Конкуренция на страховом рынке России

метки: Работа, Конкурент, Рынок, Страховой, Услуга, Анализ, Страхов, Организация

Страхование является важнейшей составляющей финансовой системы государства и защищает имущественные интересы страны и ее граждан.

Сегодня рынок страхования в России выглядит довольно скромно по сравнению с рынками развитых стран. Таким образом, сбор страховых выплат всего национального страхового рынка такой же, как сбор страхового агентства в среднем в развитой стране. В этом плане основным сравнением страховых компаний России могут быть исключительно страховые организации из стран Восточной и Центральной Европы, которые находятся в переходной экономике.

Исследованию проблемы оценки конкурентоспособности страховых агентств посвящены работы как отечественных, так и зарубежных экономистов и ученых. Вместе с тем, целый перечень актуальных вопросов, касающихся конкурентоспособности национальных страховых агентств, остается недостаточно изученным. В то же время необходимо уточнить место и значение страхового сектора в повышении конкурентоспособности российской экономики, проанализировать повышение конкурентоспособности страхового сектора на основе привлечения иностранных инвестиций. Мало внимания уделялось комплексному анализу факторов, повышающих конкурентоспособность страхового сектора в Российской Федерации, системе показателей конкурентоспособности этого сектора.

Исходя из этого, тема данного исследования актуальная, поскольку существует необходимость поиска ключевых факторов увеличения конкурентоспособности страховых организаций, анализа данных факторов, исследования основных направлений, а также механизмов развития рынка страхования, развития национальной конкурентной среды, а также современных стратегий страховых компаний.

В качестве объекта исследования рассматривается деятельность страховых организаций, составляющих страховую отрасль Российской Федерации, а в качестве предмета — комплекс теоретических и методологических аспектов конкурентоспособности национальных страховых организаций.

Исходя из предмета и предмета данного исследования, целью выпускной квалификационной работы является анализ конкуренции на страховом рынке.

В рамках обозначенной цели следует рассмотреть такие задачи:

• проведение исследование конкуренции на отечественном рынке страхования;
• исследование практики оценки конкуренции на отечественном рынке страхования;
• проведение исследования существующих сегодня тенденций развития конкуренции на отечественном рынке страхования.

В ходе исследования автор проанализировал и творчески использовал работы специалистов по правовым аспектам конкуренции, теории конкуренции, маркетинговым исследованиям конкурентоспособности страховых организаций: Мотта М., Перской В.В., Портера М. Э., Повалий А.С., Толоконникова А.Н., Тотьева К.Ю., Рубина Ю.Б., Хольцера Х., Юданова А.Ю. и пр.

Рынка и оценка конкурентоспособности информационно-технологической ...

... они не будут нацеливаться только на других конкурентов. Маркетинговые же исследования помогают отреагировать на рост конкуренции и принять соответствующие меры (увеличения количества рекламных компаний, предоставление ... пр. Весной 2013 года Яндекс запустил новую телевизионную рекламную кампанию «Весна. Яндекс. Начнется всё». Было снято 4 ролика, размещённых также в интернете, общая тематика которых - ...

В процессе исследования использовались нормативно-правовая документация, статистическая информация ВСС (Всероссийского Союза Страховщиков), и Центрального банка Российской Федерации, годовые отчеты наиболее крупных страховых отечественных компаний, материалы семинаров, научно-практических конференций, а также специализированных обзоров, которые подготовили разные информационные агентства и профессиональные объединения.

Перечень методических положений и некоторых выводов, содержащихся в курсовой работе, иллюстрирован расчетными таблицами и графическими диаграммами, которые были подготовлены на основе статистической информации ЦБ РФ, международных организаций.

Выпускная квалификационная работа включает: введение, основную часть, заключение. Во введении указывается обоснованность актуальности темы, определяются цель, объект, а также объект исследования. В основной части раскрывается поставленная проблема. В заключение представлены основные результаты выпускной квалификационной работы.

ГЛАВА 1. КОНКУРЕНЦИЯ НА СОВРЕМЕННОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ РОССИИ

1.1. Новые подходы к определению и классификации конкуренции на страховом рынке

Сегодня страховой рынок немыслим без конкуренции, поскольку конкуренция на страховом рынке выступает непосредственным толчком для формирования и развития этой отрасли (открытия страховой организации, повышения изначально представленного числа услуг и работы над повышением их качества).

В традиционном определении конкуренция на рынке страхования представляет собой процесс состязательности страховых компаний за страхователей с применением стоимостных (тарифных), а также неценовых методов.

Совместно с этим, на рынке страхования появляется достаточно большое число ситуаций, не укладывающихся в классическую схему «несколько страховых организаций конкурируют за страхователя»:

• Отмечается конкуренция страховых организаций за страхователей как друг с другом, так и с иными финансовыми учреждениями (кредитными организациями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными фирмами);

• С целью конкуренции по общей потребности страховыми компаниями могут использоваться разные виды страхования;
• Встречаются ситуации конкуренции между разными каналами продаж (департаментами) одной страховой компании за страхователей;
• Монополия и олигополия страховых организаций осуществляются на разных нишах (сегментах) рынка страхования.

Возникающее состояние «детерминированной» неопределенности определяет необходимость переосмысления концепции «конкуренции» на страховом рынке, чтобы выделить, а также описать новые типы конкуренции на страховом рынке.

Конкуренция на рынке страхования может быть обозначена как борьба за пользователя услуг между страховыми организациями, между страховыми компаниями и финансовыми организациями, между страховыми организациями и нефинансовыми организациями, между продающими департаментами одной страхового организации с применением стоимостных (тарифных), а также неценовых механизмов.

Маркетинговые стратегии для организаций сферы услуг

... организациями частного (склады, дистрибьюторские фирмы, банки) или государственного (полиция, государственные больницы) сектора. Другой признак-рынок, на котором работает фирма: потребительский (страхование ... Что касается бизнес-услуг, улучшенные рынки и технологии увеличивают потребность в компаниях, занимающихся исследованиями рынка, развитием маркетинга и услугами технического консалтинга. Более ...

Таким образом, классификация видов конкуренции на страховом рынке строится по признаку «объект конкуренции».

При наличии конкуренции между страховыми организациями (либо внутренними департаментами) конкуренция является внутрирыночной. Именно к этому и относится классический конкурс, ранее описанный в научных материалах.

Межрыночная конкуренция предусматривает состязательность между страховыми организациями и иными финансовыми компаниями (кредитными организациями, инвестиционными фирмами, НПФ) либо нефинансовыми учреждениями (автодилерами, медицинскими центрами)2.

Следовательно, новые типы конкуренции на страховом рынке включают конкуренцию между рынками и, более того, являются частью конкуренции внутри рынка: конкуренция видов и каналов.

Среди основных причин образования новых видов конкуренции на рынке страхования выделяются следующие:

1. Нерациональное поведение клиента, не имеющего ни знаний, ни уровня информации, достаточных для точной идентификации, а также выбора страховой услуги.
2. Несовершенство страхового рынка, которое позволяет использовать разные виды страхования и другие услуги для удовлетворения одинаковых потребностей клиента.

Внедрение межрыночной конкуренции происходит через процесс конкуренции между страховыми компаниями и другими компаниями, не являющимися субъектами страхового рынка, за потребителя страховых или нестраховых услуг, аналогичных по своим потребительским свойствам.

На рынке страхования возникают такие случаи межрыночной конкуренции.

1. Между услугами инвестиционного страхования жизни (страховые организации) и инвестиционными структурированными программами (инвестиционные организации) либо депозитами (кредитные организации).

2. Между услугами пенсионного страхования (страховые организации) и добровольными пенсионными планами (НПФ).

3. Между услугами добровольного мед. страхования (страховые компании) и годовыми программами прикрепления (медицинские центры).

4. Между услугами страхования от разных поломок «Продленная гарантия» (страховые компании) и услугами увеличенной гарантии от автодилеров.
5. Между услугами страхования «Помощь на дороге» (страховые организации) и услугами сервисного обслуживания (автодилеры, автоклубы).

6. Между услугами ипотечного страхования (страховые организации) и повышенными процентными ставками по ипотечному кредиту, не предусматривающему первоначальный взнос (кредитные организации).

Межвидовая конкуренция представляет собой форму внутрирыночной и проявляется как борьба за клиента между страховыми компаниями либо продающими департаментами одной страховой компании с применением разных видов страхования с целью удовлетворения определенной потребности в страховой защите.

Современный рынок страхования в РФ характеризуется такими случаями проявления межвидовой конкуренции:

Маркетинг и реклама в страховании

... страховых услуг от страховщика к держателю полиса. Другое, более современное, определение рассматривает маркетинг как комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой компании, направленной на оказание таких страховых ...

1. Страхование туристов реализуется некоторыми компаниями в рамках ДМС, иными компаниями в границах страхования финансовых рисков (т.е. непредвиденных издержек).

2. Страхование на случай потери работы страховщики жизни производят по страхованию рисков (т.е. риск дожития застрахованного до события «потеря работы») либо страховщики нежизни в границах страхования финансовых рисков.
3. Управление риском невозврата кредитных средств в случае смерти заемщика может осуществляться через личное страхование заемщика на случай смерти или страхование финансовых рисков банка.
4. Личное страхование заемщика осуществляется страховщиками через страхование жизни от рисков и другими страховыми организациями через страхование здоровья и от несчастных случаев.
5. Программа Anti-Tick может быть реализована через добровольное медицинское страхование или страхование здоровья и от несчастных случаев.

Канальная конкуренция на рынке страхования предполагает состязательность между страховыми компаниями за страхователей, учитывая особенности в рамках определенного канала продаж, либо состязательность между страховыми организациями или продающими департаментами одной страховой компании за страхователей между разными каналами продаж.

Выделение канальной конкуренции на рынке страхования обусловлено такими факторами:

• Различные тарифы, а также условия страхования, предлагаемые страховыми организациями при приобретении страховщиками страховых услуг через различные каналы продаж.
• Высокая комиссия посредников, особенно брокеров и агентов, которые предоставляют дополнительные скидки за счет своей комиссии.
• Наличие внутренних факторов конкурентоспособности страховых услуг при реализации через посредников и агентов.

Возможность монополизации конкретной страховой компанией любого канала продаж страховых услуг, что очень часто проявляется в банковском канале.

При экономической турбулентности возникновение новых видов конкуренции на рынке страхования должно учитываться страховыми организациями при разработке стратегий развития, а также составлении оперативных маркетинговых планов, прежде всего, их негативное влияние (стагнация собираемых взносов по виду либо каналу, имидживое влияние, монополизация определенного канала продаж, уменьшение воздействия классических факторов конкурентоспособности).

Таким образом, концептуальный подход к страховому сектору в Российской Федерации предполагает развитие здоровой конкуренции на рынке страховых услуг.

Следует отметить, что ценовая и неценовая конкуренция страховых компаний разная. Так, основой ценовой конкуренции выступает тарифная ставка. По нему страховщики предлагают заключить договор страхования данного вида.

Следовательно, снижение тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, добивался привлечения к ним внимания потенциального клиента.

Сегодня, когда рынки страховых услуг промышленно развитых стран в основном разделены между основными игроками страхового рынка, использование конкурентной ценовой конкуренции за клиента представляется довольно проблематичным.

Становление и развитие страхового рынка в России

... формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). Цель данной курсовой работы - выявить основные проблемы развития страхового рынка в России в ... конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов Структуру страхового рынка ...

Обращает на себя внимание тот факт, что ценовая конкуренция в основном используется внешними страховщиками в их конкуренции с гигантами сектора страховых услуг, с которыми аутсайдеры не могут конкурировать из-за отсутствия силы и возможностей в области конкуренции, а не цены.

Следовательно, неценовой конкуренцией на первый план выдвигаются дополнительные сервисные услуги страховых компаний своим клиентам такого характера:

• главным образом право покупки акций страхового агентства,
• содействие в покупке недвижимости,
• бесплатные юридические консультации и пр.

Также следует обозначить, что мощнейшим орудием неценовой конкуренции всегда являлась реклама, а на сегодняшний день ее роль существенно увеличилась, поскольку посредством рекламы страховые организации стремятся обеспечить престижный имидж своей организации в глазах клиентов.

Эта политика традиционно предусматривает организацию «дней развития бизнеса» с завтраком. Во время него президент страховой организации общается с клиентами.

Следовательно, внимание, в первую очередь, оказывается правительственной, корпоративной, институциональной клиентуре. Ей рассказывают о следующих событиях:

• стратегические планы;
• новые виды услуг,
• участие страхового организации в жизни общества в целом.

Клиентов просят высказать свое мнение об имидже страховой компании, отношении к качеству и спектру предоставляемых страховых услуг. Эти цели также преследуются периодическими конференциями, в которых принимают участие ведущие менеджеры страховой организации и отдельные группы страхователей.

Также стоит отметить, что сегодня конференции отличаются от «дней развития бизнеса» тем, что посвящены конкретной теме, а в конце мероприятия участникам вручаются сувениры с символикой бренда страхового агентства.

Следовательно, благодаря такому современному подходу страховые организации активно разрабатывают инновационные методы продвижения страховых услуг на рынке в целом.

Также обращает внимание на то, что рынок страхования существенно изменился за последние годы. В результате страховые компании становятся значительно меньше, в частности, из-за более строгих требований к платежеспособности и финансовой устойчивости компаний, но количество игроков на страховом рынке все еще очень велико.

Согласно мнению экспертов, сегодня в страховой отрасли преобладают следующие факторы:

• гонка комиссий (вознаграждений) страховых посредников;
• ценовая конкуренция, находящаяся на грани демпинга.

В то же время следует также отметить, что историческое формирование достаточно сложной конкурентной среды может определяться такими факторами, как значительное количество акторов и их бизнес-модели.

Исходя из этого, конкуренция на страховом рынке — это борьба между организациями, предоставляющими страховые услуги, за привлечение большего количества страхователей, а также за более выгодное вложение свободных средств страховых фондов.

Следовательно, конечная цель этой борьбы — максимизировать прибыль самой конкурентоспособной компании на рынке.

Страховой рынок сегодня не представляется без конкуренции, потому как конкуренция на страховом рынке относится к непосредственному толчку для развития и становления этого сегмента (открытия страховых организаций, расширение изначально представленного количества услуг и усовершенствование их качества).

Маркетинг: Сегментация на рынке страхового маркетинга,

... и понятно: в маркетинге, в поведенческой сегментации страховщика в первую очередь интересует поведение клиента в отношении страховых продуктов: застрахованные ... Важность демографической сегментации страхового рынка связана с тем, что потребности населения в страховании обычно возникают с возрастом ... усилий в условиях ожесточающейся конкуренции страховщиков стоит дорого - в среднем 15-25% от ...

Конкуренция на рынке страхования может определяться как борьба за пользователя услугами между страховыми организациями, между страховыми организациями и финансовыми учреждениями, между страховыми организациями и нефинансовыми структурами, между реализующими подразделениями одной страховой организации с применением неценовых и ценовых (тарифных) систем.

1.2. Причины возникновения различных форм конкуренции на страховом рынке

На страховом рынке конкуренция классифицируется по двум большим группам:

• конкуренция внутрирыночная, когда борьба за клиента осуществляется между страховыми организациями (или подразделениями данной организации);
• конкуренция межрыночная, когда соперничество происходит между страховыми организациями и иными финансовыми структурами.

Беря во внимание традиционное понимание конкуренции, таковую в рамках страхового рынка можно определить как соперничество между страховыми организациями либо между страховыми и иными (нефинансовыми, финансовыми) предприятиями, либо между подразделениями одной страховой организации посредством предоставление потребителям лучших неценовых или ценовых условий.

Попробуем разобраться, что влияет на формирование соревнований нового типа. Современный анализ показывает, что на финансовом рынке поведение покупателя, не имеющего особого финансового фона, не полностью соответствует признакам рациональной парадигмы в 4 значимых пунктах.

1. У покупателей имеется необходимость совершать какие-либо финансовые операции, к примеру «увеличить либо накопить финансовый капитал», однако у них нет предпочтений какой-либо финансовой услуги, к примеру депозита в банке либо инвестиционного полиса страхования жизни1.
2. По большей части отсутствие предпочтений потребителей связано с отсутствием доступа к адекватной информации о финансовых услугах.
3. Решения о подборе финансовой услуги на разных этапах экономического развития отличны (в кризисный период — валютные депозиты в надежных банковских учреждениях, в период роста — другие средства).

4. Подбор финансовой услуги нередко происходит под воздействием рекомендаций (инвестиционных консультантов, знакомых, других «советчиков», которые являются заинтересованными в конкретном решении), а не на базе собственной оценки данных о финансовых услугах.

На финансовых рынках поведение экономических агентов характеризуется признаками иррациональности, что связано с отсутствием устойчивых предпочтений, недостатком информации и асимметрией информации, большим влиянием на принятие решений, рекомендаций и «ощущений стада».

Фактически иррациональное поведение пользователей финансовых, включая страховые услуги, завышенные транзакционные затраты потребителя по анализу и сбору сведений закладывают институциональный фундамент для формирования других видов конкуренции на рынке страховых услуг, в первую очередь межвидовой, канальной, межрыночной.

Канальной конкуренцией на страховом рынке предусматривается состязание между страховыми организациями за контрагентов, учитывая особенности в рамках определенного канала продаж или состязание между страховыми организациями либо продающими подразделениями одной фирмы за контрагентов между разными каналами реализации.

Мировой страховой рынок

... страхования и страховых продуктов. Это прямой заем от стран с развивающимися рынками страхования страховых технологий от крупных международных страховщиков из развитых стран. Взаимопроникновение страхового и банковского капитала. Преимущество такого типа организации ...

Конкуренция каналов типична для монострахования и конкуренции между страховыми компаниями. Тип конкуренции между страховыми каналами принимает форму конкуренции между страховыми организациями с учетом особенностей одного или нескольких каналов продаж.

Моностраховой тип канальной конкуренции осуществляется в пределах одной страховой организации в виде соревнования между продажами посредством собственных каналов реализаций страховщика и продажами через посредников либо между реализациями через разных посредников (конкуренция между разными каналами сбыта одного страховщика)

Обусловлено выделение канальной конкуренции формами такого содержания:

1) Разными тарифами и страховыми условиями, которые предлагаются страховщиками в момент покупки услуг по страхованию посредством разных каналов продаж. Наиболее типичным примером является полис КАСКО при покупке в штаб-квартире организации, через сеть агентов и через автосалоны.

2) Увеличенной комиссионной премией посредников, как правило, брокеров и агентов, представляющих за счет своей премии дополнительные скидки.

3) Существованием при реализации через посредников внутреннего фактора конкурентоспособности услуг по страхованию: (КВ) комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страховыми организациями, приоритетности предложения согласно специальным условиям, популярности страховой фирмы, программ лояльности для реализаторов посредника, специализированного КВ для реализаторов посредника, наличия навыков пользования страховыми услугами у посредника, дополнительной прибыли на этапе регулирования.

4) Наименьшим показателем традиционных (внешних) факторов конкурентоспособности услуг по страхованию.

5) Возможностью монополизировать любой страховой организацией отдельный канал продаж услуг по страхованию, что нередко возникает в банковском канале.

Канальный вид конкуренции на страховом рынке также осуществляется посредством неценовой и тарифной конкуренции, однако в отличие от традиционной конкуренции главной значение в этой ситуации имеет тарифная конкуренция, что относится к возможности страховщиков определять разные тарифы по каналам реализации, а также к предоставлению посредниками дополнительных скидок, используя собственную комиссионную премию.

Межвидовая конкуренция — это конкуренция между страховыми организациями или между торговыми подразделениями страховой компании, которые используют различные виды страхования для удовлетворения конкретной потребности в страховании.

Проявление межвидовой конкуренции обуславливается такими факторами:

• Нерациональное покупательское поведение потребителя, не обладающего знаниями или уровнем знаний, чтобы точно определить и выбрать страховые услуги.
• Несовершенный рынок страхования, который позволяет применять различные виды страхования для удовлетворения аналогичных потребностей в страховании.

Особенность межвидовой конкуренции на рынке страхования заключается в ее скрытности от потребителя. Следовательно, реализуя полис от утраты работы, страховщиками не акцентируется внимание на типе страхования (финансовые риски или страхование жизни), а потребитель не понимает тонкостей страхования, потому как покупает просто «страховой полис от утраты работы» по потребительским характеристикам (условия страхования, стоимость).

Экономическая сущность страхования, классификация страхования

... страховом рынке, принимая на себя часть риска, застрахованную страховщиками за определенную плату. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск неуплаты страховой премии. Специфичность страхования ... реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в области обязательного и добровольного страхования. По формам организации страхование бывает: государственным ...

Таким образом, на страховом рынке межвидовая конкуренция мимикрирует под классическую, потому как межрыночной конкуренцией представляется соревнование страховых организаций с иными (нестраховыми) учреждениями, которые не являются субъектом страхового рынка, за покупателя страховых либо смежным по потребительским характеристикам нестраховых услуг.

На себя обращает внимание и тот факт, что межрыночная конкуренция по субъектам может классифицироваться на финансовую конкуренцию, когда состязание осуществляется между страховыми организациями и финансовыми компаниями, к примеру, банковскими учреждениями, инвестиционными структурами, пенсионными негосударственными фондами, микрофинансовыми компаниями, и на нефинансовую, т.е. борьбу страховых организаций за потребителей с автоклубами, клиниками и другими структурами.

Включение конкуренции между рынками в связи с возникновением делится на конкуренцию за выбор системы управления рисками и конкуренцию, которая возникает на фоне иррационального поведения потребителей.

Конкуренция между рынками является следствием альтернативного выбора системы управления рисками и возникает, когда покупателю предоставляется возможность выбирать между различными механизмами управления рисками.

Конкуренция между рынками была более выражена по мере выбора системы управления рисками в сегменте страхования заемщиков на рынке банковских кредитов, а также на рынке микрокредитования.

Этот тип межрыночной конкуренции достигается за счет альтернативного получения заемщиком кредита без страхования или со страховкой, но по более высокой годовой ставке.

В этой ситуации со страховой организацией вступает в борьбу банк, предоставляющий возможность заемщику пользоваться другой системой риск-менеджмента — обеспечить специальный фонд (банковский резерв) через разницу в цене кредита без страхования или с ним.

Следовательно, причины появления разных видов конкуренции на страховом рынке РФ обуславливаются признаками такого порядка:

• условием конвергенции финансовых услуг,
• иррациональным потребительским поведением,
• высокой долевой частью реализации посредниками,
• несовершенством урегулирования финансовых рынков.

Все вышеперечисленное, как правило, провоцирует появление новых видов конкуренции.

Также обращает на себя внимание тот факт, что на страховом рынке, помимо традиционной нетарифной и тарифной конкуренции, развивается межвидовая, канальная и межрыночная конкуренция.

Межрыночной конкуренцией представляется соревнование страховщиков и иных нефинансовых и финансовых организаций в борьбе за одиннадцать потенциальных потребителей.

Могут играть неценовые факторы значительно меньшее значение в сравнении с традиционной и межрыночной конкуренцией. Страховыми организациями при создании политики развития и оперативных рекламных планов учитываются особенности новых типов конкуренции на рынке страхования.

Ключевое внимание требуется обратить на работу по минимизации негативного воздействия вновь выявленных видов конкуренции, среди которых стагнация собираемых вознаграждений по каналу или ввиду реализации, вероятная монополизация определенного канала, негативное имиджевое влияние, сокращение воздействия традиционных факторов конкурентоспособности.

Мировой валютный рынок FOREX

... мера регулирования движения капиталов между внутренним и международным рынком капиталов и вводится с целью контроля и, как правило, ограничения влияния международного рынка капиталов на экономику данного государства. По характеру организованности: Валютный рынок - это рынок, на ...

Отсюда следует, что отечественным страховым организациям нужно активнее оценивать работу потенциальных конкурентов на смежном рынке, сам рынок, служащий источником возникновения межрыночной конкуренции, а также предусматривать изменения, которые могут отразиться на рынке страхования.

При условии экономической турбулентности образование нового вида конкуренции на рынке страхования учитывается страховыми организациями при разработке политики развития и оперативных маркетинговых программ, первым делом, их негативное влияние (стагнация собираемых вознаграждений по каналу или виду, монополизация определенного канала реализации, имиджевое воздействие, сокращение воздействия классических факторов конкурентоспособности).

На себя обращает внимание и тот факт, что за прошедшие несколько лет рынок страхования сильно изменился. Следовательно, страховых организаций стало значительно меньше, как правило, в связи с ужесточением требований к финансовой стабильности и платежеспособности фирм, при этом количество игроков на данном рынке все еще остается значительным.

Иррациональное потребительское поведение финансовых, в том числе страховых услуг, завышенные транзакционные затраты покупателя по анализу и сбору сведений закладывают институциональный фундамент для образования других типов конкуренции на рынке услуг страхования, в первую очередь межвидовой, канальной, межрыночной

Игнорирование этих вопросов приводит к утрате рыночных сегментов, как это уже происходило по отношению к участию страховых организаций в пенсионных программах, когда к операциям с пенсионными бюджетами действительно были допущены исключительно пенсионные негосударственные фонды.

---

1