Экономическая сущность страхования, классификация страхования

метки: Страхов, Страхование, Франшиза, Страх, Страховой, Сущность, Договор, Страховщик

Экономическая сущность страхования, классификация страхования.

Страхование – система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями – страховыми компаниями, за счет формируемого из взносов страхователей (премии) страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователем в результате страхового случая.

Под родовым интересом понимается имущество, подлежащее страхованию. Имущественный интерес связан с жизнью, здоровьем (личное страхование); с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); с возмещением причиненного вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховании должно быть две стороны: страховщик и застрахованный. Страховщики обеспечивают накопление страховых взносов и выплат страхователям в случае повреждения застрахованного имущества. При этом страховые взносы не могут считаться прибылью страховых компаний, поскольку страховые резервы формируются за счет взносов, из которых выплачиваются страховые выплаты. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских вкладов. Страхование также выступает в качестве стимула для предпринимательской деятельности, предлагая компаниям возможность инвестировать в производство средства, которые должны быть потрачены на создание собственного резервного фонда для покрытия любых убытков. В рыночной экономике страхование выступает как средство защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и одновременно как прибыльная коммерческая деятельность.

Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размеров страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;

Конкуренция на страховом рынке России

... работы является анализ конкуренции на страховом рынке. В рамках обозначенной цели следует рассмотреть такие задачи: проведение исследование конкуренции на отечественном рынке страхования; ... выводов, содержащихся в курсовой работе, иллюстрирован расчетными ... фондами, инвестиционными фирмами); С целью конкуренции по общей потребности страховыми компаниями могут использоваться разные виды страхования; ...

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами, имеет только свои характерные черты, обусловленные специфичными признаками: случайным характером наступления страхового случая, определением ущерба в денежном и натуральном выражении, необходимостью преодоления последствий страхового случая и возмещения материального ущерба.

Перестраховочные компании являются крупным игроком на страховом рынке, принимая на себя часть риска, застрахованную страховщиками за определенную плату. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск неуплаты страховой премии.

Специфичность страхования как экономической категории выражается в:

• случайном характере наступления страхового случая и величины причиненного от него ущерба;
• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
• неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами;
• частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (нерисковые виды страхования).

Основные функции страхования:

• функция возмещения убытков – возмещается доля убытков от наступления страхового случая;
• социальная функция – страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваниях;
• инвестиционная функция – накопления для развития национальной экономики (на длительный срок (например, страхование жизни));
• предупредительная функция – обеспечивается снижением вероятности наступления несчастного случая и уменьшение убытков от них (1.

часть взносов по договору страхования организация направляет на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий; 2. страховые организации требуют осуществления мер, направленных на снижение вероятности наступления несчастного случая).

Страхование классифицируется по объектам страхования и по типу опасности. Страхование имущества обычно делится на страхование по секторам, подсекторам и типам. Страхование рисков распространяется только на страхование имущества. Вид страхования — страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам.

По формам собственности страховые организации делятся на государственные и негосударственные, реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынках в области обязательного и добровольного страхования.

По формам организации страхование бывает:

• государственным – в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным – страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным страхованием – когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;
• медицинским страхованием – предназначена для социальной защиты населения.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Таким образом, личное страхование делится на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование здоровья, страхование имущества, страхование финансовых рисков, страхование ответственности.

Маркетинг в страховании (2)

... чрезвычайно благоприятное влияние на их бизнес. В настоящее время имеется ряд определений страхового маркетинга. Так, можно привести формулировки, которые дает в своей работе Зубец А.Н.: страховой маркетинг - это система понятий и приемов, ...

3. Страховая защита. Основные группы опасностей.

Страховая защита – общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодоление отрицательных последствий их воздействия и возмещения потерь, наносимых ими.

Риск — это вероятное событие или совокупность событий, в случае наступления которых осуществляется страхование. Под страховым риском мы понимаем степень опасности наступления события, от которого предусмотрено страхование.

Основные группы опасностей и риска:

1. опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае возникновения нанесут небольшое ущерб (разовые мелкие убытки);

2. опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки);

3. опасности, вероятность наступления которых невысока, но способные нанести большой ущерб (разовые крупные убытки);

4. опасности, вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

4. Первоначальные формы страхования. Демонополизация страхования.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Согласно источникам, дошедшим до наших дней, даже в рабовладельческом обществе существовали соглашения, в которых мы могли видеть особенности договора страхования. Эти соглашения касались недвижимости, торговли, кредитования и доставки. Основное значение этих соглашений заключалось в распределении риска возможного повреждения судов и груза во время перевозки между сторонами, участвующими в этой сделке. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представле­на система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном докумен­те, сохранились до наших дней. Самые древние пра­вила страхования изложены в одной из книг Талму­да. Если животное пропадало у одного из погонщиков ослов, Талмуд предписывал другим погонщикам ослов отдать ему другого осла взамен, но не за деньги. В то время уже действовал фундаментальный принцип: страхование — это только защита от риска и ни в коем случае не может служить обогащением.

Взаимное страхование в условиях капитализма начало превращаться в самостоятельную отрасль страхового бизнеса. В условиях современного общества страхование стало общепринятым приемлемым средством страховой защиты для всех форм собственности, доходов и других составляющих деятельности предприятий, организаций, фермеров, арендаторов и граждан.

Первое страховое акционерное общество в России появилось в 1827 г., а перед Первой ми­ровой войной Российский страховой рынок являлся четвертым в мире по сбору страховой премии.

Все изменилось после революции. В 1918 г. был издан декрет, согласно которому все част­ные страховые компании были национализиро­ваны, а договоры страхования были расторгну­ты. Позже, в 1922 г., была сформирована государственная страховая монополия — Гос­страх СССР. Почти на протяжении 70 лет после 1917 г. в нашей стране свой выбор граждане останавливали на общегосударственных ре­зервных фондах широкого направления. С их помощью были сделаны дальнейшие инвестиции в оборону страны и в различные отрасли народного хозяйства. Для страхового фонда, создаваемого за счет средств граждан и субъектов хозяйствования (т.е. классических страховых фондов), оставалась ограниченная область действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Мировой страховой рынок

... и соответственного уменьшения риска. Объединение компаний напрямую ведет к унификации условий страхования и страховых продуктов. Это прямой заем от стран с развивающимися рынками страхования страховых технологий от крупных международных страховщиков из ...

Положение изменилось в связи со стремитель­ным развитием рыночных отношений, и с начала 1990-х гг. развитие страхового дела в России шло по двум направлениям: 1990—1992 гг. — про­цесс создания новых страховых компаний принял лавинообразный и неконтролируемый характер. При этом новые страховщики были склонны страховать все и на любых условиях. Второй этап наступил в 1993 г. с утверждением Закона «О стра­ховании», когда формирование страховых отно­шений приняло цивилизованный характер.

5. Этапы становления страхования.

Страхование — это старейшая категория социально-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение «страхование» (страховка, под­страховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Согласно источникам, дошедшим до наших дней, даже в рабовладельческом обществе существовали соглашения, в которых мы могли видеть особенности договора страхования. Эти соглашения касались недвижимости, торговли, кредитования и доставки. Основное значение этих соглашений заключалось в распределении риска возможного повреждения судов и груза во время перевозки между сторонами, участвующими в этой сделке. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, при­мененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало

животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. В то время уже действовал фундаментальный принцип: страхование — это только защита от риска и ни в коем случае не может служить обогащением.

В основе зарождающихся первоначальных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имуще­ства от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Гер­мания) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ре­месленных гильдий.

В эпоху географических открытий произошел всплеск судоходства и международной торговли. Появление новых коммерческих рынков увеличивает опасность и, следовательно, увеличивает необходимость защиты интересов собственности. Появляются первые сходства страховых организаций, в которых участвуют собственники-физические лица. Эти образования создавались на основе взаимного имущественного страхования отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутно­го торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участник ков этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Становление и развитие страхового рынка в России

... страхования: акционерные, паевые, земские страховые организации. Благодаря системе договоров перестрахования российский страховой рынок интегрирован в мировой. Сложилась стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. Одним из элементов государственного регулирования страховой деятельности ...

Помимо страхования имущества, как объекта предпринимательской деятельности, развито страхование от пожаров. Самой простой формой такого страхования был специальный налог для помощи тем, чье имущество было сожжено или повреждено. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была уч­реждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение не­скольких лет возник ряд страховых компаний.

Следует отметить, что при взаимном страховании участники таких сообществ не ставили перед собой цель получить прибыль от этого вида бизнеса. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Аналогичная система действует и действует в области морского страхования.

Со временем первоначальные сообщества сострахования начали превращаться в коммерческие и профессиональные страховые компании, построенные на принципах предпринимательства и получения прибыли от таких операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страховой выплаты и, возможно, в случае безубыточности.

По мере развития экономики, увеличения количества интересов в сфере недвижимости, количество страховых компаний увеличивалось, увеличивались их оборотные средства и вложения в другие секторы экономики. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически менялись в соответствии с требованиями времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхо­ванию жизни, а в XVIII — XIX вв. уже появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев, и другие виды страхования.

6. Страховой фонд и методы его формирования.

Страховой фонд – специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате неблагоприятных событий случайного характера.

Методы формирования страховых фондов:

1. централизованный – часть государственных ресурсов резервируется на тот случай, если произойдет чрезвычайное происшествие случайного характера, требующее использование государственных резервов. В денежной форме он формируется в составе государственного бюджета, где определенная часть доходов не распределяется, а принимает форму резерва;

2. децентрализованный – каждое хозяйство сберегает часть доходов;

3. страхования – предполагает, что страховой фонд формируется за счет взносов его участников.

При страховании специализированные организации — страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.

Маркетинг: Сегментация на рынке страхового маркетинга,

... страховых продуктов. Изучение потребителей, которые отказываются от своих услуг в пользу других компаний, поможет страховщику понять их слабые места в маркетинге. Наиболее важным применением методов сегментации для страхового ... уровня собственности. довольно сложно убедить молодых людей купить пенсионное страхование или долгосрочное страхование жизни; они понимают феномен риска меньше, чем пожилые ...

Страховщик стремится получить страховую премию, вложить ее в определенные активы и получить инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него — это вид предпринимательской деятельности, возможный потому, что не во всех договорах есть страховой случай. Страховые взносы подлежат уплате по каждому из договоров, что позволяет создавать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наиболее характерной особенностью страхования является формирование страхового фонда — отдельного фонда недвижимости из децентрализованных источников — взносов страхователей. Этот фонд доступен независимому юридическому лицу — страховой организации, имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности. Из этого фонда при наступлении страхового случая производятся выплаты застрахованному или другому лицу, назначенному законом или договором.

7. Законодательство РФ о страховых отношениях.

Законодательную базу страховой деятельности в России составляют Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ (гл.48), Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», основу которого составил действовавший с 1992 года с учетом последующих изменений и дополнений к нему Закон «О страховании», Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» и другие ведомственные нормативные акты. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ. В соответствии с Законом РФ от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл.2 данного закона была исключена, а его название заменено на действующее в настоящее время. Закон Российской Федерации «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации» определяет основные принципы государственного регулирования страхования, регулирует отношения между страховыми организациями и гражданами, предприятиями и учреждениями, а также отношения между страховыми организациями.

Нормативным актом, непосредственно раскрывающим понятие «страховая деятельность», являются Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ, согласно которым под страховой деятельностью понимается деятельности страховых организаций и взаимного страхования, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договора страхования. Согласно сч.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).
  4 стр., 1891 слов

  Маркетинг и реклама в страховании

  ... страхования. В этой статье я постараюсь рассмотреть особенности маркетинга в страховых компаниях, особенности страховой рекламы, а также осветить проблемы страхового маркетинга. 2. Основная часть 2.1 Определение страхового маркетинга ... срок действия страхового продукта - это долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя. Неотделимость страховых услуг от страховщика, который ...

Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов физических и юридических лиц может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ (данная часть введена Федеральным законом от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ).

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии должен составлять не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда, а при проведении исключительно перестрахования – не менее 300 тыс. МРОТ.

Страховщики могут вести страховой бизнес через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты — это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые посредники — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как предприниматели, которые осуществляют страховую посредническую деятельность от своего имени на основании указаний страхователя или страховщика.

8. Функции страхования.

Функции страхования:

Функция возмещения убытков., Социальная функция, Инвестиционная функция, Предупредительная функция

9. Сущность и структура страхового рынка.

Страховой рынок – сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи служит страховая защита. Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция со стороны страховых организаций, то есть их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию средств в страховые фонды, их выгодное инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. Страхование подчиняется закону стоимости, закону спроса и предложения, независимо от формы собственности и специализации на страховом рынке.

Организационные формы страхования :

• государственное страхование (страховщик – государство);
• акционерное страхование (страховщик – акционерное общество);
• общество взаимного страхования (каждый страхователь – член страхового общества);
• перестраховочные компании (перестраховщик – принимает часть обязательств другого страховщика, либо специализированная перестраховочная компания).

Если рассматривать структуру страхового рынка более подробно, можно отметить разделение страховых компаний по таким признакам, как:

• принадлежность – частные, акционерные, взаимные, государственные и правительственные;
• характер выполняемых услуг – специализированные, универсальные и перестраховочные;
• зоны влияния – местные, региональные, международные.

Акционерные страховые компании накапливают капитал и управляют им посредством продажи акций. Они могут иметь филиалы, представительства и агентства.

Страховые паевые инвестиционные компании создают свои фонды на основе доли их участников. Страхователь становится партнером компании и участвует в ее бизнесе, принимая на себя ответственность за распределение прибыли и убытков по итогам года.

Страховой маркетинг. Страхование и управление рисками

... при страховании самых крупных и новейших рисков, пока еще малоизвестных под его эгидой. Обратите внимание! Страховой маркетинг отличается от нестрахового тем, что учитывает специфику страхового бизнеса. Начальный этап развития маркетинга в страховом ...

Государственные страховые организации создаются, как правило, для предоставления субсидий компаниям, включенным в какую-либо государственную программу. Они освобождены от уплаты налогов в местный, территориальный и федеральный бюджеты.

Государственные страховые компании создаются путем национализации акционерных страховых компаний.

Создание частных страховых компаний типично для западных стран, где имущество принадлежит собственнику и его правопреемникам.

10. Системы страхования.

Различают пять систем страхования:

Страхование по действительной стоимости

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности применяется при частичном страховании объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта и выплата страхового возмещения рассчитывается: Q=T*S/W, где Q — страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору, W – рыночная оценка объекта страхования. Для этой системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба. При этом степень полноты страхового возмещения тем выше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования (S и W).

Пример. Автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 2 тыс. долл. Страховое возмещение составит 50% суммы ущерба, т. е. 1 тыс. долл.

Страхование по системе первого риска, Система предельной ответственности, Страхование по восстановительной стоимости

11. Понятие франшизы и ее виды.

В договорах страхования часто используется франшиза, которая представляет собой личное участие застрахованного и покрытие ущерба. Собственная ответственность устанавливается в рублях или в процентах от страховой суммы или ущерба.

Франшиза – условие страхования при котором страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере.

Франшиза выгодна и страхователю и страховщику. При этом страхователь получает скидки от страхового тарифа, а страховщик передает часть ущерба застрахованному. Франшиза бывает двух видов — условная и безусловная.

Условная (невычитаемая) франшиза, Безусловная (вычитаемая) франшиза

12. Организационная структура процесса страхования.

Процедура заключения и ведения договора страхования жиз­ни представляет собой алгоритм последовательных операций, осу­ществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие: 1. Подготовка договора. 2. Акцепт (принятие) страховщиком. 3. Заключение договора и выдача страхового полиса. 4. Выполнение договора: а) внесение изменений в договор; б) оплата страховых премий; в) управление математическими резервами, аккумулированны­ми по договору; г) проведение возможных финансовых операций под страховой договор. 5. Окончание договора.

Краткая схема алгоритма заключения и исполнения договора страхования жизни представлена на рис.

13. Страховое посредничество, комиссары по чрезвычайным ситуациям, эксперты и эксперты.

На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры (также аквизиторы, инкассаторы, актуарии).

В задачи страховых посредников входит: 1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, 2. помощь в заключении договоров перестрахования, 3. содействие исполнению договор страхования.

Страховые агенты — это физические и юридические лица, действующие от имени, за счет и от имени страховщика. Выполняют такие функции как: поиск и привлечение клиентов; проведение разъяснительной работы по интересующим видам страхования; оформление договоров страхования и другой необходимой документации; подписание договоров страхования от имени страховщика; обслуживание страхователя после заключения договора; (сбор взносов, иногда выплата страховых выплат. Страховые агенты — Юридические лица — это агентства по брачным знакомствам, туристические агентства, юридические консультационные и нотариальные фирмы, которые вместе с услугами для своей основной деятельности предлагают оформление определенных договоров страхования.

Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Представляют услуги по: поиску и привлечению клиентов; проведению разъяснительной работы по интересующим видам страхования; предоставление экспертных или консультативных услуг по оценке страховых рисков; сбор интересующей клиента информации; подготовка и оформление документов; помощь в организации страхования; организация услуг аджастеров, аварийных комиссаров, сюрвейеров; подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями для осуществления страховых выплат; организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Основное различие между брокером и агентом заключается в том, что он действует на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, связывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

Аварийный комиссар

Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с той инструкцией, которую высылает ему страховщик: 1. проводит осмотр поврежденного имущества; 2. устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка; 3. по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества; 4. осуществляет розыск пропавшего имущества; 5. собирает информацию о местном страховом рынке.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, пред­ставляющее интересы страховой компании в решении вопро­сов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер осуществляет оценку риска после страхового случая (реализации риска) и стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

Сюрвейер — эксперт, осуществляющий осмотр имущества, которое принимается на страхование, определяет его стоимость и приемлемую страховую сумму.

На основании их заключения страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размере тарифной ставки.

14. Страховые агенты и брокеры.

На страховом рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхо­вателем и страховщиком могут действовать страховые агенты.

В задачи страховых посредников входит: 1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, 2. помощь в заключении договоров перестрахования, 3. содействие исполнению договор страхования.

Страховые агенты, Страховые брокеры

Основное различие между брокером и агентом заключается в том, что он действует на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, связывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке.

15. Состав, структура тарифной ставки и принципы ее формирования.

Тарифная ставка (страховой тариф или брутто ставка) – денежная плата со ста рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату. Основная задача при формировании тарифной ставки связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Брутто ставка = нетто ставка + надбавка

Нетто ставка – часть страхового тарифа необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Предназначена для создания фонда выплат страхователю. Ее величина зависит от развития риска. Нетто ставка зависит от вида страхования и его назначения. (Нетто ставка: рисковый взнос, сберегательный взнос, гарантийная надбавка.)

Надбавка включает оплату штатных и внештатных сотрудников, административно — хозяйственные расходы, приобретение вычислительной техники, командировочные и представительские расходы, почтово-телефонные услуги, затраты на рекламу и пропаганду страхового дела, отчисления в запасные резервные и другие фонды, определенные норматив на создание на формирование плановой прибыли.

Принципы тарифной политики:

1. эквивалентность страховых отношений сторон – нетто ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба;

2. доступность страховых тарифов для страхователей;

3. стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени;

4. расширение объема страховой ответственности (если это позволяют действующие тарифные ставки);

5. обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

16. Виды страховых премий.

Страховая премия – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. Она определяется исходя из страхового тарифа. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

За счет страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладных расходов страховщика.

Виды страховых премий:

1. Результативная – разница между годовой нетто премией и переходящими платежами текущего года, относящимися на следующий год. Величина зависит от периодичности уплаты страховых платежей.

2. Эффективная – сумма результативно премии и переходящих платежей, резервируемых в текущем году и переходящих на следующий год.

3. Цильмеровская – сумма нетто премии и расхода по заключению договоров страхования данного вида за год. Определяется с помощью математических расчетов. (Содержит определенные резервы, за счет которых возмещаются расходы по заключению договоров страхования.)

4. Перестраховочная – премия, которую страховщик передает перестраховщику (цессионарию) по условиям, заключенного между ними договора перестрахования.

5. Необходимая – обозначает величину страхового взноса, которого будет достаточно и позволит страховщику произвести выплаты страховых сумм и возмещений.

6. Справедливая – отражает принцип справедливой игры и теории вероятности. Отражает эквивалентность сторон.

7. Конкурентная – позволяет страховщику в условиях рынка привлечь максимальное число страхователей.

17. Задачи и классификация актуарных расчетов.

Актуарные расчеты – система расчетных методов, построенная на математических и статистических закономерностях.

Актуарные расчеты являются основой для образования и расходования страхового фона, в том числе в долгосрочных страховых операциях, связанных со страхованием жизни и пенсии, для расчета тарифов по любым видам страхования, а так же для определения доли участия каждого страхователя в формировании страхового фонда.

Задачи актуарных расчетов:

1. выделить событие, исчислить математическую вероятность наступления страхового случая, определить частоту и степень тяжести последствий причиненного ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности, оценить риск как вероятностное событие и как величину стоимости тарифа, которая должна быть предъявлена к уплате в составе страхового платежа;

2. выделить группы риска в рамках данной страховой совокупности, исследовать их с целью создания гомогенной подсовокупности в рамках общей страховой совокупности;

3. проанализировать страховую ситуацию, охарактеризовать ее, оценить те обособленные случайные события, которые приводят к колебаниям в страховых платежах, предъявленных к уплате, учесть выявленные отклонения в стоимости страховых услуг;

4. математически обосновать необходимые рас­четы на ведение дела страховщиком, а также спро­гнозировать тенденций их развития;

5. рассчитать себестоимость страховой услуги в отношении всей страховой совокупности;

6. математически обосновать необходимые резервные фонды страховщикам, предложить конкретные методы и источники формирования этих фондов;

7. составить прогноз и выполнить экспертную оценку величин сторнирования договоров страхования. (Страховое сторно – досрочное прекращение договора страхования жизни, в связи с неуплатой очередных взносов.)

Актуарные расчеты классифицируются по видам страхования и по времени составления.

По времени составления они подразделяются на плановые и отчетные (последующие).

Плановые актуарные расчеты составляются только в том слу­чае, когда предполагается введение нового вида страхования, по которому отсутствуют какие-либо достоверные наблюдения риска. В этом случае обычно используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся компанией. По истечении нескольких лет (обычно это 3-4 года) пла­новые актуарные расчеты корректируются с учетом анализа полученных статистических данных. Таким образом они превращаются в отчетные (последую­щие).

Именно они составляются на практике по уже совершенным операциям страховщика. Эти расчеты ориентированы на деятельность страховщика в бу­дущем при проведении данного вида страхования.

Актуарные расчеты также могут быть общими (для всей страны), зональными (для определенного региона) и территориальными (для отдельного района).

18. Основные показатели страховой статистики.

Страховая статистика представляет собой изучение и обобщение наиболее часто встречающихся типичных страховых операций на основе методов обработки статистических данных, относящихся к страховому делу. Статистический учет дает богатый материал для анализа для анализа различных показателей, обобщения результатов, выработки стратегии и успешного проведения страхования.

Основные показатели страховой статистики:

1. число объектов страхования;

2. число страховых событий;

3. число пострадавших объектов в результате чрезвычайного происшествия;

4. сумма собранных страховых платежей;

5. сумма выплаченного страхового возмещения;

6. страховая сумма для любого объекта страхования;

7. страховая сумма, приходящаяся на поврежденный объект наблюдаемой совокупности.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность страховой суммы по всем видам имущественного страхования, по каждой рисковой группе.

19. Критерии страхуемости рисков.

Все страхуемые риски должны быть тщатель­но оценены по следующим критериям:

1. случайному характеру ущерба. Он представ­ляет собой неизвестность относительно вре­мени и масштаба убытка, а также независи­мость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2. возможности оценки распределения ущер­бов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой ин­формации нельзя рассчитать размер стра­ховой премии;

3. однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объек­ты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в согла­шении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4. независимости и самостоятельности страхуе­мых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования

должен избегать концентрации риска;

5. оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как

мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совер­шенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

Согласно статье 945 ГК РФ «Право страховщика на оценку страхового риска» при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

20. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, ст. 3).

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (физическим или юридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствие посредника – брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Договор страхования подтверждается полисом страхования, где оговаривается срок страхования (страховщик несет ответственность только на этот период).

Срок страхования может быть продлен по желанию страхователя, и добровольное страхование вступает в силу в момент уплаты страховых взносов. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию он может определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре (в том числе обязанность страхования), такое страхование не является обязательным.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7.07.92г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

Размеры страхового тарифа устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ соответственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Федеральным законом от 28.03.98г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» установлено обязательное государственное личное страхование этих лиц.

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами предусмотрено многочисленными двусторонними международными договорами об автомобильном сообщении, участником которых является Россия, и Законом РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».

Обязательное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения. В соответствии с ФЗ осуществляется страхование работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, иных категорий граждан в следствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

21. Виды акционерных страховых компаний.

Страховая организация представляет собой различного рода страховые компании, государственные страховые компании, учреждения, страховые предприятия, частные фирмы, акционерные страховые общества и т.д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.

Страховая организация, в правовом отношении, является обособленной структурой любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, и осуществляет на ее территории страховую деятельность.

Страховым организациям свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страховая компания

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений.

Страховые компании составляют основу институ­циональной основы страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а ресурсы, сосредоточенные в страховом фонде – источником долгосрочных кредитов.

Виды страховых компаний:

1. По характеру выполняемых операций страховые компании подразделяются на специализированные (это личное либо имущественное страхование), перестраховочные и универсальные;

2. по принадлежности страховые компании разделяются на частные и публично-правовые, взаимные, государственные, акционерные (корпоративные) и правительственные;

3. по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей и другим технико-экономическим показателям, которые определяют их место на страховом рынке, страховые компании делятся на крупные, средние и мелкие;

4. по зоне обслуживания они подразделяются на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

Акционерное страховое общество

Существуют два вида страховых обществ: 1. открытое страховое общество, акции которого

свободно продаются и покупаются; 2. закрытое страховое общество, акции которого

распространяются только среди их учредителей.

Общество взаимного страхования представляют собой форму организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание таких обществ характерно для союзов средних и крупных собственников, к примеру, домовладельцев, собственников гостиниц и т.п. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, а также участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Членам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании.

22. Личное страхование. Основные подвиды. Существенные условия договора личного страхования.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве получателя страховой суммы другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной получатель, получателями страховой суммы признаются наследники застрахованного лица.

Страхование жизни делится на страхование на случай:

• смерти застрахованного,
• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста,
• по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Страхование здоровья делится на страхование от несчастных случаев и болезни и медицинское страхование.

Критерии личного страхования:

1. по форме выплаты страхового обеспечения:

• единовременная выплата страховой суммы,
• в форме ренты.

2. по форме уплаты страховых премий:

• единовременная премия,
• ежегодная страховая премия,
• ежемесячная страховая премия.

3. по длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (до 1 года),
• среднесрочное (1-5 лет)
• долгосрочное (6-15 лет)
• пожизненное.

Социальное страхование является обязательным, личное страхование, как правило, добровольным. Пособия, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и повышение уровня потребностей в зависимости от материальных возможностей каждой семьи.

Социальное страхование и обеспечение во взаимосвязи с личным страхованием и семейными сбережениями граждан составляют единую систему страховой защиты. К личному страхованию относится страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до определенного срока или события. Эти договоры заключаются на любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки. Страхование жизни включает также страхование дополнительной пенсии. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников с наиболее опасными условиями труда.

Необходимость проведения личного страхования связана с потребностью дополнения за свой счет выплат по социальному страхованию и обеспечению.

23. Страхование жизни, условия и виды.

Договор страхования жизни – это соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства и условия для данного вида страхования, в частности границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страховых сумм, размер и порядок уплаты страховых взносов и т.д.

Страхование жизни делится на страхование на случай:

• смерти застрахованного,
• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста,
• по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Одна часть взносов по договору страхования используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резервов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора. В страховании на дожитие в резерв поступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. Здесь резерв непрерывно растет и расходуется в момент действия договора.

В страховании на случай смерти резерв необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, а потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров возрастает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти.

В страховании пенсий резерв создается в течение времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии. При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Срок действия договора страхования жизни может составить от двух месяцев до одного года, по договорам долгосрочного страхования жизни – 3, 5, 10 и более лет. Срок действия договора прекращается в случае неуплаты очередного взноса, после прекращения срока действия договора или смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Пожизненное страхование производится с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения.

Пособия на случай потери кормильца, страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но и при временной или постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.

24. Пожизненное страхование и его особенности, виды строчного страхования на случай смерти.

Классический вид страхования жизни – страхование на случай смерти, когда страховщик несет ответственность в течение срока, на который заключен договор. Оно может быть срочным (временным) или пожизненным. Все виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. Страхование на случай смерти предусматривает выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора.

При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования. Особенностью пожизненного страхование является страхование лиц в возрасте 65-70 лет, без инвалидности и заболеваний (онкологических и других) и госпитализации до 10 дней в течение 3-5 лет.

Размер страхового тарифа зависит от возраста, пола, привычек, профессиональной деятельности и периода уплаты страховой премии.

Существуют подвиды страхования на случай смерти: на случай утраты трудоспособности и смерти (как правило, договор заключается с лицами, от 16, до 60 лет на срок от 1 до 20 лет) и на случай хирургического вмешательства (договор заключается с лицами, которым предстоят любые хирургические вмешательства в условиях стационара, в возрасте от 16 до 75 лет сроком на 1 год).

Страховым случаем считается оперативное вмешательство, повлекшее за собой смерть застрахованного в ходе операции или в послеоперационный период. Существует также страхование только на дожитие, когда страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. Сюда относится и страхование до определенного срока, когда страховая сумма выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. Встречается также страхование жизни с понижающей страховой суммой – страхование на случай смерти, когда условиями договора страхования предусмотрено ежегодное уменьшение суммы, которая будет выплачена по случаю смерти застрахованного. Такое страхование применяется, как правило, в кредитном страховании жизни, когда договоры заключаются с лицами, оформившими покупки в кредит (страховая сумма уменьшается в след за уменьшением непогашенного долга).

25. Обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 7.07.92г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»).

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиком по согласованию с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ соответственно и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного билета и взимается с пассажира в момент его продажи. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в РФ, пользуются обязательному личному страхованию пассажиров без уплаты страхового взноса. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда. Пассажиру при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая выплата производится не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком актом о несчастном случае и других необходимых документов, предусмотренных правилами поведения этого вида обязательного страхования.

Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование, в соответствии с законом, распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий речного и морского транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки.

26. Страхование от несчастных случаев.

Одна из основных подотраслей личного страхования – страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, нанесшее вред здоровью застрахованного или повлекшее его смерть. Различают страхование: индивидуальное, детей и школьников от несчастных случаев, работников за счет предприятий, учреждений и организаций, коллективное водителей от несчастных случаев, коллективное студенческой молодежи, работников железнодорожного транспорта, обязательное страхование пассажиров. Цель данного вида страхования – оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования: временная или постоянная утрата общей трудоспособности, смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие: нахождения страхователя 9застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; совершения или попытки совершения преступления, управления средством транспорта без удостоверения на права его вождения или нетрезвом состоянии, совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий или участия его в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

Наиболее характерными признаками страховых событий от несчастных случаев – их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования данной подотрасли относятся к рисковой категории страхования.

Договор страхования может заключатся на любой срок или на время выполнения определенных работ, поездок и т.п. Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме либо иным допустимы способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Страхование от несчастных случаев как правило является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источников уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, но преимущественной является добровольная форма страхования.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев на производстве, страхование от несчастных случаев охотников-любителей и рыболовов, страхование пассажиров и туристов экскурсионных групп от несчастных случаев, страхование временной нетрудоспособности, страхование на случай болезни, страхование детей от несчастных случаев, женщин на случай родов, страхование от болезней и расходов при болезни, страхование специализированных отрядов по охране правопорядка, страхование спортсменов от несчастных случаев и страхование цхода за больными в больнице.

27. Медицинское страхование.

Медицинское страхование – форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной – как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежные пособия за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если не трудоспособность длится более 4 месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан РФ». Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

ДМС ведется по программам ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ ОМС. ДМС может быть коллективным и индивидуальным.

ОМС – составная часть государственного социального страхования, обеспечивающая всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств ОМС в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования (страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение).

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС. В договоре указывается наименование сторон, сроки действия договора, численность застрахованных, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов, перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного и добровольного медицинского страхования, права, обязанности и ответственность сторон.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан РФ» любой гражданин России имеет право на обязательное и добровольное медицинское страхование, выбор страховой медицинской организации, медицинского учреждения и врача (в соответствии с договором), получение медицинской помощи на всей территории РФ (в т.ч. за пределами постоянного места жительства).

Иностранные граждане постоянно проживающие в России имеют аналогичные права и обязанности в области медицинского страхования, если международным договором не предусмотрены иные условия.

28. Страхование ренты, виды и особенности.

Страхование ренты – вид личного страхования, по которому страховая компания выплачивает застрахованному лицу регулярный доход. Страхование ренты на случай жизни (или страхование капитала) – вид страхования, по которому застрахованному лицу в течение определенного срока выплачивается регулярный доход от фонда, накопленного за счет страховых взносов. Существует также пожизненная рента, которая выплачивается застрахованному лицу до конца жизни.

Страхование ренты может быть немедленным или отсроченным (в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после взносов или по истечении определенного периода), возвратным или безвозвратным (в зависимости от того, возвращается наследникам застрахованного после смерти часть уплаченных взносов или нет).

Договор страхования ренты может оплачиваться в рассрочку или единовременно. Чаще всего встречается отсроченная рента с единовременной оплатой. Страховая рента может предусматривать выплату дохода двум или нескольким лицам или только пережившему супругу.

Страхование ренты заключается как в дополнение к договорам страхования жизни, так и комбинируется с другими видами страховой ответственности: утратой трудоспособности, временным или пожизненным страхованием на случай смерти. Например, после смерти застрахованного выгодополучатель, помимо страховой суммы по договору страхования жизни, в течение определенного срока может получать пенсию. Страхование ренты может производиться как в индивидуальной таки в групповой форме. Выплаты временной ренты осуществляются по договорам страхования, заключаемым в соответствии с правилами страхования пенсий. Страхование пенсии – вид страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство выплачивать застрахованному пенсию в течение определенного срока или пожизненно. Разновидностью страхования пенсии выступает страхование дополнительной пенсии, при котором обусловленная договором сумма выплачивается дополнительно к пенсии по системе социального государственного страхования лицам, заключившим договоры и полностью уплатившим страховые взносы.

Выплата дополнительной пенсии производится как правило по достижении обычного пенсионного возраста. Пенсия выплачивается пожизненно. В период действия договора страхователь может увеличить или уменьшить размер дополнительной пенсии. Он также имеет право в любое время до истечения срока страхования досрочно прекратить договор страхования дополнительной пенсии с возвратом страховых взносов (за вычетом расходов на проведение этого вида страхования в размере 8%).

В случае смерти страхователя до возникновения права на получение первой пенсии все уплаченные им взносы возвращаются выгодополучателю, указанному в завещательном распоряжении, или, если завещание не было сделано, пережившему супруги или родственникам. Если право на пенсию возникло, но страхователь не успел получить ни одной пенсии, то названным лицам выплачивается сумма семи годичных пенсий. Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при заключении договора. Страхователями могут выступать мужчины от 25 до 65 лет и женщины от 20 до 60 лет.

29. Виды социальных страховых рисков.

Социальный страховой риск – предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Согласно статье 7 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» № 165-ФЗ видами социальных страховых рисков являются:

1. необходимость получения медицинской помощи;

2. временная нетрудоспособность;

3. трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4. материнство;

5. инвалидность;

6. наступление старости;

7. потеря кормильца;

8. признание безработным;

9. смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. По отдельным видам обязательного социального страхования им служат:

• оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи,
• пенсия по старости,
• пенсия по инвалидности,
• пенсия по случаю потери кормильца,
• пособие по временной нетрудоспособности,
• пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием,
• пособие по беременности и родам,
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет,
• пособие по безработице,
• единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности,
• единовременное пособие при рождении ребенка,
• пособие на санаторно-курортное лечение,
• социальное пособие на погребение,
• оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семьи.

30. Права и обязанности страхователей при обязательном социальном страховании.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, ст. 3).

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Обязательное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения. В соответствии с ФЗ осуществляется страхование работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, иных категорий граждан в следствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения граждан, а в случаях предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие вышеперечисленных рисков.

Основными принципами осуществления обязательного социального страхования, из которых и вытекают права и обязанности страхователей, являются:

• устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая за счет эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов,
• всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий,
• государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательство по обязательному социальному страхованию, независимо от финансового положения страховщика,
• государственное регулирование системы обязательного социального страхования,
• паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системой обязательного социального страхования,
• обязанность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования,
• ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования,
• обеспечение надзора и общественного контроля,
• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.

Федеральный закон от 15.12.2001г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ» устанавливает основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования в РФ. Обязательное пенсионное страхование – это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка, получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Обязательное страхование осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета.

На лицо, не выполнившее возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования, возлагается обязанность выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место. Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатил страховщик и страховым возмещением, которое причиталось бы выгодополучателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

31. Источники поступления денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования.

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1, ст. 3).

Обязательным страхованием управляет государство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы для обеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводится посредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объекты страхования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права и обязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы. При обязательном страховании невозможно избежать выборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Обязательное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения. В соответствии с ФЗ осуществляется страхование работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения, иных категорий граждан в следствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения граждан, а в случаях предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие вышеперечисленных рисков.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Согласно статье 17 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» № 165-ФЗ, источниками поступлений денежных средств в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования являются:

• страховые взносы и (или) налоги;
• дотации, другие средства федерального бюджета, а также средства иных бюджетов в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
• штрафные санкции и пеня;
• денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам;
• иные поступления, не противоречащие законодательству Российской Федерации.

32. Обязательное государственное страхование.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование – форма страхования, при которой определенные законодательством страхователи платят страховые взносы за счет государственного бюджета. Сюда относятся обязательное страхование военнослужащих, работников правоохранительных органов, налоговой и таможенной службы, народных депутатов и некоторых других категорий работников.

ФЗ от 28.03.98г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Законом о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы. Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью. Законом РФ от 2.07.92г № 3158-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» установлено обязательное государственное личное страхование врачей — психиаторов и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи. Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено ст. 28 Закона РФ «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС». Законом РФ от 26.06.92г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ» предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей. Закон РФ «О внешней разведке» предусматривает обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки. Законом РФ «О донорстве крови и ее компонентов» установлено страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями. Таможенный кодекс РФ закрепляет страхование должностных лиц таможенных органов РФ.

Договор обязательного государственного страхования заключается между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица — застрахованного лица (выгодоприобретателя) в письменной форме на один календарный год. Порядок пролонгации действия указанного договора оговаривается при его заключении. Договор страхования включает соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика, перечень страховых случаев и способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю).

Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователям на эти цели из соответствующих бюджетов.

Размер страхового тарифа по обязательному государственному страхованию определяется страховщиком по согласованию со страхователем и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики. Он не может превышать 3 процента фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц соответствующего федерального органа исполнительной власти. Расходы страховщика на осуществление обязательного государственного страхования, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6 процентов размера страхового взноса.

33. Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию.

Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения. В соответствии с федеральным законом осуществляется страхование работающих граждан от возможного изменения материального и социального положения. Это система создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, получения ими трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потри кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Согласно статье 7 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» № 165-ФЗ видами социальных страховых рисков являются:

1. необходимость получения медицинской помощи;

2. временная нетрудоспособность;

3. трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4. материнство;

5. инвалидность;

6. наступление старости;

7. потеря кормильца;

8. признание безработным;

9. смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Каждому виду страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. По отдельным видам обязательного социального страхования им служат:

• оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи,
• пенсия по старости,
• пенсия по инвалидности,
• пенсия по случаю потери кормильца,
• пособие по временной нетрудоспособности,
• пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием,
• пособие по беременности и родам,
• ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет,
• пособие по безработице,
• единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности,
• единовременное пособие при рождении ребенка,
• пособие на санаторно-курортное лечение,
• социальное пособие на погребение,

оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семьи.

34. Договор имущественного страхования, страхуемые имущественные интересы. Дополнительное имущественное страхование.

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различ­ные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с вла­дением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обя­зательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как: 1. утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества; 2. наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственно­сти за нарушение договора; 3. убытки от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Имущественное страхование осуществляется в ос­новном в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Стра­хователями являются любые предприятия и организации раз­личной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие ос­новные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в пол­ной его оценке, т. е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества стра­ховая сумма не может превышать его действительной стоимо­сти на момент заключения договора. Под действительной сто­имостью имущества чаще всего понимается восстановитель­ная (балансовая) стоимость. Одним из условий имущественного страхования часто яв­ляется определение франшизы — неоплачиваемой части ущер­ба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Договор страхования заключается на основании письмен­ного заявления страхователя, составленного в двух экзем­плярах по установленной форме.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасче­том стоимости имущества и суммы годовых платежей.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику, обо всех ему известных обстоятельствах, ока­зывающих влияние на степень риска. При преднамеренном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик имеет право во время действия договора в течение одного месяца с момента получения сведений о повышающем риск обстоятельстве расторгнуть договор.

Заявление о расторжении договора подается страховате­лю в письменном виде, расторжение вступает в силу сразу после получения страхователем этого заявления. При растор­жении договора страхования часть премии, пропорциональная сроку с момента расторжения договора до момента окончания действия договора, если бы он не был расторгнут, должна быть возвращена. Страховщик освобождается от выплаты возме­щения, если причиной наступления страхового случая послу­жило неизвестное ему обстоятельство, повлиявшее на уве­личение степени риска или оказавшее существенное влияние на объем обязательств по выплате возмещения.

После представления заявления на страхование страхова­тель не имеет права увеличивать степень риска или допус­кать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен незамедлительно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Об изменении производства в любом виде и объеме или о начале таких изменений необходимо незамедлительно извещать страховщика.

Основная обязанность страхователя по договорам имуще­ственного страхования—соблюдение законных, официальных или согласованных в договоре страхования мер безопасности. Если страхователь по своей вине нарушает одно из обяза­тельств, то страховщик имеет право в течение одного месяца с момента получения известия о нарушении обязательств стра­хователем немедленно расторгнуть договор со страхователем, известив об этом последнего документально, в письменном виде.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий, как: 1. утрата (гибель), недостача или повреждение определенного имущества; 2. наступление ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственно­сти за нарушение договора; 3. убытки от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изме­нения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе неполучение ожидаемых доходов.

Дополнительное страхование.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

35. Особенности страхования строений. В каких случаях страховое возмещение не выплачивается.

К объектам страхования относятся: жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

Обязательное страхование строений проводится на случай уничтожения или повреждения их в результате пожара, а также удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей. В объем ответственности страховщика включается также ущерб в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара или при внезапной угрозе наводнения возникла необходимость разобрать строение или перенести его на другое место. Не подлежат обязательному страхованию ветхие строения, а также строения, адрес владельца которых неизвестен.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахованными со дня их возведения и до момента их существования. Стоимость (оценка) строений определяется по оценочным нормам разработанным в 1981 году, для каждого типа строений и поправочных коэффициентов, утвержденных администрацией региона. В размере 40 % стоимости таких строений с учетом износа и является страховой суммой для каждого объекта данного вида страхования. Исходя из ее размера и тарифных ставок, владельцы строений уплачивают страховые взносы.

В дополнение к обязательному страхованию строения могут быть застрахованы по добровольному страхованию в любой страховой сумме в пределах разницы между действительной стоимости строений и суммой по обязательному страхованию.

Ставки страховых взносов установлены со 100 руб. страховой суммы в год и составляют в сельской местности 35 коп., в городах- 30 коп.

Добровольное страхование строений. Договоры страхования строений граждан заключаются

по устному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Исключение составляют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Такое ограничение не распространяется на случаи, когда страхование заключается от событий, кроме объявленных об угрозе, или страхование возобновляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома, кроме хозяйственна построек, или принадлежащей ему доли строения).

Если страхователь утратил право собственности на строение, действие договора прекращается без возврата страховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, града, обвала, оползня, выхода подпочвенных вод, паводка, необычного для данной местности, продолжительного дождя и обильного снегопада, лавины, селя, удара молнии, землетрясения, цунами) и несчастных случаев: пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационных сетей, в том числе на случай повреждения этих систем вследствие низких температур, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, а также похищения отдельных элементов строения и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.

Строение страхуется в размере не выше их действительной стоимости. Договор страхования заключается сроком на 1 год. Страховой взнос уплачивается единовременно или по частям.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно статье 964 ГКРФ к основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы относятся ситуации когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; и за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

36. Страхование ответственности перевозчиков.

Страхование грузов – вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным транспортом.

После сбора информа­ции о перевозимом грузе, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из сле­дующих условий ответственности перевозчиков:

1. «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предме­том, в том числе с другим транспортным средством, ущербом счи­тается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Стра­ховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;

2. «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они про­изошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, воз­мещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3. «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­сматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели гру­за, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, не­

доставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке,

можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обяза­тельств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых

убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по при­чине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаков­кой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года).

В первом случае страхователь в заявлении о страховании ука­зывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перево­зится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В ча­стности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

37. Страхование транспортных средств. ОСАГО.

Страхование транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не мо­ложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без граж­данства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Рос­сийской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхо­вание принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование ав­томобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие ре­гистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транс­портном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудо­вания проводится: 1. на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транс­портного средства с учетом износа; 2. на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования; 3. на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транс­портировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхо­вания транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро­ка эксплуатации автомобиля.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, получен­ных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь со­вершил умышленные действия, направленные на наступление стра­хового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средст­во транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта

При данном виде страхования заранее определены только стра­ховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Роль страховой суммы выполняет лимит ответственно­сти страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определен­ной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует.

25 апреля 2002 г. принят Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с Законом свою ответственность должны застра­ховать все владельцы транспортных средств, за исключением вла­дельцев: 1.транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч; 2. транспортных средств, на которые не распространяются по­ложения законодательства РФ об их допуске к участию в до­рожном движении; 3. военной техники; 4. транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахова­на в рамках международных систем обязательного страхова­ния, участником которых является Россия.

В соответствии с Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском граждан­ской ответственности владельца транспортного средства в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. При этом в п. 5 ст. 4 сказано, что владельцы транспортного средства мо­гут дополнительно, в добровольной форме, застраховать риски, ко­торые не покрываются обязательным страхованием (п. 2 ст. 6).

К ним, в частности, относятся: 1. причинение вреда при использовании иного транспортного средства, нежели то, которое указано в договоре страхования; 2. причинение морального вреда и возмещение упущенной выгоды; 3. загрязнение окружающей природной среды; 4. причинение вреда транспортному средству, грузу, оборудованию.

Срок действия договора страхования ответственности владель­цев автотранспортных средств составляет один год, за исключением следующих случаев: 1. владельцы транспортных средств, зарегистрированных в ино­странных государствах, но временно используемых на территории РФ, обязаны страховать свою ответственность на весь период использования транспортного средства, но не менее чем на 15 дней; 2. при приобретении транспортного средства его владелец впра­ве заключить договор страхования на срок следования транспортного средства к месту регистрации. 3. сезонное использование транспортного средства: в течение шести или более месяцев в календарном году.

38. Страхование ущербов от перерывов в производстве.

Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или пере­рывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть: 1. пожары и другие события, связанные с утратой имущества стра­хователя; 2. аварии и технические неисправности; 3. стихийные бедствия; 4. общественно-политические события (забастовки и пр.); 5. коммерческие факторы (недостаток средств для выплаты зара­ботной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т. д.).

Страхование ущербов от перерывов в производственной дея­тельности вследствие общественно-политических событий или не­благоприятных коммерческих факторов представляется достаточ­но сложным для страховщиков, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации, и поэтому применяется сравнительно редко. Страхование косвенных ущербов от пожаров и других имущественных рисков достаточно широко представлено в страховой практике.

При страховании имущества предприятий и организаций от по­жара, кражи, стихийных бедствий и других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших поме­щений и оборудования. Восстановительные работы, как правило, занимают значительное время, в течение которого предприятие не­сет экономические потери.

Ущерб от перерыва в производстве — это экономическое след­ствие материального ущерба. Он складывается из следующих эле­ментов: 1. размер текущих расходов страхователя по продолжению хозяй­ственной деятельности, который рассчитывается исходя из суммы фактических расходов за период перерыва в производстве; 2. сумма потери прибыли от застрахованной хозяйственной дея­тельности в результате наступления перерыва в производстве.

Расчет сумм страхового возмещения производится с использо­ванием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обя­зан предоставить страховщику.

Текущие расходы страхователя по продолжению хозяйственной деятельности—это такие расходы, которые он неизбежно продолжает нести в период перерыва в производстве, с тем чтобы после восстановления имущества, поврежденного или уничтоженного в результате страхового события, в кратчайший срок возобновить пре рванную хозяйственную деятельность и восстановить свой оборот. К таким расходам относятся: зарплата, арендная плата, налоги, под­лежащие оплате вне зависимости от оборота, амортизационные отчисления.

Потеря прибыли от перерыва в застрахованной хозяйственной деятельности — это та прибыль, которую страхователь получил бы, если бы страховой случай не произошел.

Тарифные ставки по всем видам договоров страхования косвенных рисков рассчитываются по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства и все аспекты деятельности страхователя.

Договоры страхования косвенных ущербов, помимо промышленных предприятий, могут заключаться торговыми предприятиями, банками, издательствами и другими организациями из-за риска потери клиентов в период простоя. Они считают целесообразным включать в дополнительные расходы стоимость арендной платы за помещение, куда они вынуждены переместить офис или торговые залы из-за аварии или пожара, стоимость переезда и т.п.

39. Страхование грузоперевозок, страхование по генеральному полису.

Согласно статье 941 ГКРФ Страхование по генеральному полису – это систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повре­ждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздуш­ным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие по­вреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от спосо­ба его транспортировки.

Сущность страхования грузов заключается в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, ко­торые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий, — страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количе­ственных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспорти­руемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

генеральным полисом

И страховщик и страхователь вправе не ограничивать действие договора. В договоре по неоднородным партиям должны оговариваться все существенные условия.

Поскольку стоимость страхового имущества неизвестна, то конкретный размер страховой суммы, как правило, не указывается в страховом полисе. В тексте договора приводится лишь примерная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определятся на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.

Страхователь имеет право на каждую партию оформить отдельный страховой полис.

40. Основные виды морского страхования.

Морское страхование – крупнейшая отрасль страхования – составляет основу транспортного страхования. Все морские риски можно условно подразделить на обычные и военные. Военные риски – это риски, лежащие вне условия перевозки. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки. Риски включают: 1. Риски самого моря: 1) судно садится на мель, т. е. остается неподвижным в течение некоторого времени; 2) затопление судна; 3) столкновение, которое может произойти не только с другим суд­ном, но и с неподвижными объектами (рифы, маяки, бакены, дамбы, мосты, айсберги и т. п.); 4) стихийные бедствия. 2.Риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море: 1) огонь, пожар. Это самые опасные, наиболее частые и чрезвычайно разрушительные бедствия как для груза, так и для самого судная экипажа; 2) хищение – этот риск предполагает хищение вооруженными грабителями. 3) выбрасывание груза а борт с целью спасения всего морского предприятия; 3. Прочие риски – все остальные риски, угрожающие судну и грузу.

Страховой защитой могут быть обеспечены: 1. судно; 2. ответственность судовладельцев по отношению к плавающим объектам; 3. ответственность судовладельцев по отношению к неподвижным объектам; 3. ответственность судовладельцев по отношению к груз; 4. портовые риски; 5. риски, связанные с добычей и перевозкой нефти.

В зависимости от содержания страхового интереса в морс­ком страховании выделяются следующие виды:

1. Страхование каско. Этот вид страхования обеспечивает стра­ховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и га­зодобывающие платформы. В объем покрытия включаются кор­пус судна, его двигатель и оснащение. Суда страхуют на согласо­ванную сумму сроком на один год или на время рейса. Взносы рассчитываются исходя из размеров страховой суммы.

2. Страхование карго. Это страховая защита груза на всем протя­жении его перемещения по принципу «от склада до склада». Ос­новная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным ус­ловиям, однако некоторые страхуются на особых условиях.

3. Страхование ответственности. Морское судоходство пред­ставляет собой рисковое предприятие. Опасности, возникающие во время плавания (загрязнение окружающей среды), не всегда обеспечены страховой защитой, не в полном объеме покрываются убытки от столкновения судов. В подобных случаях судовладельцы страхуют свою ответственность.

4. Страхование фрахта. Страхуется судовладелец от потери до­хода. Фрахт (плата за аренду судна), так же как судно и груз, под­вержен риску утраты.

Обычно из покрытия по страхованию корпуса судов исключа­ются: 1. запрещенные перевозки, контрабанда; 2. умышленные действия и грубая неосторожность (в случае со­знательных вредных действий капитана страховое возмещение подлежит выплате, однако наступает уголовная ответственность капитана); 3. расходы, связанные с уничтожением останков корабля (вклю­чены в покрытие ответственности судовладельца); 4. коммерческие риски (задержка корабля); 5. дефект корабля (скрытые дефекты не входят) 6. телесные повреждения (моряков, третьих лиц) 7. всякий ущерб, нанесенный кораблем грузу или самим грузом кораблю по вине перевозчика 8. посадка на мель (если не было в этот момент коммерческих операций), поскольку прилив и отлив – прогнозируемые явления.

Величина ставки страховой премии зависит от достоверности произведенной оценки судна. К основным ценообразующим факторам относятся: 1. стоимость и возраст судна; 2. тип (специализация); 3. грузоподъемность, мощность двигателя; 4. классификация (класс, флаг и страна регистра).

Учитываются также: 1. менеджмент (владелец, капитан, экипаж); 2. район плавания; 3.условия страхового покрытия; 4. стоимость проведенного ремонта; 5. опыт страхования.

41. Страхование вкладов, как способ защиты интересов вкладчиков.

Страхование вкладов — вид имущественного страхова­ния, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.

Считается, что система страхования вкладов призвана выполнять следующие две функции:1. финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), ока­завшихся на грани неплатежеспособности; 2. защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений.

Как показывает мировой опыт, эффективно функционирующая система страхования вкладов: 1. обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе (механизм предотвращения кризиса банковской ликвидности); 2. создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предот­вращает их разорение даже в случае банкротства банка; 3. повышает степень доверия к банковской системе и ее отдель­ным элементам со стороны вкладчиков, практически исклю­чает внезапное и массовое изъятие ими своих средств со сче­тов в случае неблагоприятной конъюнктуры и трудностей у банков; 4. означает наличие механизма разделения рисков между ос­новными субъектами банковской системы; 5. обеспечивает более благоприятные с точки зрения общеэко­номических интересов условия для проведения процедур бан­ковских банкротств (когда это становится необходимым); 6. позволяет членам ССД приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой — становиться

универсальными.

Не подлежат страхованию следующие вклады: 1. размещенные на банковских счетах физиче­ских лиц, занимающихся предприниматель­ской деятельностью без образования юриди­ческого лица, если эти счета открыты в связи с установленной деятельностью; 2. размещенные физическими лицами в бан­ковские вклады на предъявителя, в том числе засвидетельствованные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книж­кой на предъявителя; 3. переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; 4. размещенные во вклады в находящихся за границами территории Российской Федера­ции филиалах банков Российской Федерации; 5. размещенные в банках, не участвующих в структуре страхования вкладов;

• Чтобы производить платежи вкладчикам, банк должен быть официально зарегистрирован банкротом.

Размер назначается исходя из 100 % суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 000 рублей.

42. Финансовые основы системы страхование вкладов.

Фонд обязательного страховании вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с настоящим федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».

Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с настоящим Федеральным законом;

2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;

3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного взноса;

7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком со дня внесения банка в реестр банков и до дня отзыва (аннулирования) лицензии Банка России.

Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. Расчетная база для исчисления страховых взносов определяется как средняя хронологическая за расчетный период ежедневных балансовых остатков на счетах по учету вкладов, за исключением денежных средств во вкладах, которые не подлежат страхованию.

Расчет страховых взносов осуществляется банками самостоятельно. Уплата производится в течение пяти дней со дня окончания расчетного периода путем перевода денежных средств на счет Агентства в Банке России.

Уплата страховых взносов автоматически приостанавливается банками с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором сумма денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, включая денежные средства, инвестированные Агентством в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, превысит 10 процентов общей суммы вкладов в банках.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Совет директоров Агентства ежегодно на конкурсной основе определяет аудиторскую организацию для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляется в порядке, определенном для использования средств федерального бюджета.

43. Прекращение договора страхования, причины признания его недействительным.

Прекращение договора страхования происходит в слу­чаях: 1. истечения срока действия; 2. исполнения страховщиком обязательств перед страхо­вателем по договору в полном объеме; 3. неуплаты страхователем страховых взносов в установлен­ные договором сроки; 4. ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, если договором не предусмотрена замена страхова­теля в этих случаях; 5. ликвидации страховщика в порядке, установленном законо­дательными актами Российской Федерации; 6. принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; 7. в других случаях, предусмотренных законодательными ак­тами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это преду­смотрено условиями договора страхования, а также по согла­шению сторон. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное. В слу­чае досрочного прекращения договора страхования по требо­ванию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нару­шением страховщиком правил страхования, то последний воз­вращает страхователю внесенные им страховые взносы пол­ностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю вне­сенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

считается недействительным

Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нор­мах главы 48 ГК, признаются недействительными только в судеб­ном порядке, а до судебного решения действуют.

Дого­вор страхования также признается недействительным в слу­чаях: 1. если он заключен после страхового случая; 2. если объектом страхования является имущество, под­лежащее конфискации на основании вступившего в закон­ную силу соответствующего решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судами.

Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

44. Страхование ответственности. Классификация страхования профессиональной ответственности.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности — это страхование ущерба, и оно преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Ущерб для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не только какая-либо одна конкретная его вещь.

Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту практически от всех притязаний по ответственности; возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым; переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба; возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Различают два вида страховой ответственности — страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Гражданская ответственность

Гражданская ответственность носит имущественный ха­рактер; лицо, причинившее ущерб третьему лицу, обязано возместить убытки потерпевшему согласно договору или за­кону. Через заключение договора страхования гражданской ответственности такая обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т. е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного ущерба, причиненного третьему лицу, осуществляет страховщик.

Страхование профессиональной ответственности

По договору страхования профессиональной ответственности страховщик обязуется за определенную плату возместить убыток, причиненный страхователем третьему лицу. Страхователями являются лица и фирмы занятые выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Страхование проф.ответственности подразделяется на 2 группы: 1) риски связанные с возможностью причинения телесных повреждений и нанесением вреда здоровью(врачи, хирурги, дантисты, владельцы частных машин работающих по найму и т.д.) 2) риски связанные с возможностью причинения материального (финансового) ущерба, включая утрату права предъявления претензий. Смысл такого страхования заключается в страховой защите лиц определенных профессий против гражданских исков к ним возместить клиентам или пациентам материальный ущерб, который они понесли в результате небрежности, допущенной указанными профессиональными лицами или их служащими в процессе выполнения ими своих обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Статья 931 ГКРФ Страхование ответственности за причинение вреда. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932 ГКРФ Страхование ответственности по договору. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933 ГК РФ Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

45. Перестраховочная цессия, сущность и принципы.

перестраховочной цессией.

Принципы: 1. перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия и только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному. 2. принцип «доброй воли» — страхователь обязан информировать страховщика обо всех существенных обстоятельствах риска, а также степени угрозы этим объектам до заключения договора страхования и в течение всего его срока действия.

Перестрахование существенно увеличивает возможности стра­ховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через перестрахование даже очень крупный риск раскладывается на десятки и сотни страховых обществ.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховоч­ные компании, которые занимаются исключительно перестрахо­ванием. Перестрахование имеет важную юридическую особен­ность. Ответственность по страхуемому риску перед страховате­лем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию — это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Виды договор перестрахования: 1. Факультативное перестрахование – данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска.2. Договор облигаторного перестрахования – обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. 3. Договор факультативно-облигаторного перестрахования – договор открытого покрытия, дает цеденту свободу принятия решений.

46. Формы договоров перестрахования.

Факультативная форма договора перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данная форма предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание); перестраховщику – в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного договора предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого – принятие определенного решения: цедент – о передаче риска, страховщик – о его принятии.

Облигаторная форма договора перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему перестраховочные доли этих рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

Факультативно-облигаторная форма перестрахования (договор открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховщик в свою очередь обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях.

Перестраховочные платежи по факультативно-облигаторной форме перестрахования определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

47. Методы перестрахования.

Перестрахование — совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности, передает часть риска другому страховщику. Отношения оформляются договором, по которому одна сторона, перестрахователь или цедент, передает риск и соответствующую часть премии другой стороне, перестраховщику или цессионарию. Последний обязуется при возникновении страхового случая оплатить принятую на себя часть риска. Операции по передаче риска иногда называются цессией. В свою очередь перестраховщик может передать часть риска в перестрахование следующему страховому обществу. В этом случае перестраховщик выступает в роли ретроцедента, новое страховое общество получает название ретроцессионарий, а операция по передаче риска именуется ретроцессией. Отношения по перестрахованию предполагают два вида договоров — по перестрахованию всех полученных рисков, независимо от их размера, и по перестрахованию лишь отдельных «избыточных». Обязательное перестрахование основывается на заключении договора с цессионарием об обязательном принятии на перестрахование всех рисков компании.

Методы перестрахования:

1. Квотное перестрахование – в договоре цедент обязуется передать перестраховочную долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли.

Доля участия в перестраховании выражается в % от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой).

По желанию перестраховщика в договорах этого типа устанавливаются для разных классов риска верхние границы ответственности перестраховщика. Комиссионное вознаграждение по договорам квотного перестрахования обычно выше предусмотренного по другим видам договоров перестрахования. Это связано с тем, что договоры квотного перестрахования обеспечивают перестраховщику высокий уровень поступления страховых платежей

2. Эксцедентное перестрахование — может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска.

Приступая к заключению договора эксцеденного перестрахования стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

Превышение страховых сумм за установленный уровень собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска переданных в перестрахование называется достоянием эксцедента.

3. Квотно-эксцедентное перестрахование — представляет собой сочетание двух вышеперечисленных договор страхования.

Портфель данного вида страхования перестрахуется квотно, а превышение суммы страхования рисков сверх установленной квоты в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

48. Финансовая устойчивость страховщика.

Согласно ст.25 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основой финансовой устойчивости страховщиков явля­ется наличие у них оплаченного уставного капитала и страхо­вых резервов, а также система перестрахования.

Статья 25. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика

1. Гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

• собственные средства;
• перестрахование. Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

2. Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

3. Страховщики должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого должен быть не ниже установленного настоящим Законом минимального размера уставного капитала.

Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей.

4. правильная инвестиционная политика.

49. Обеспечение платежеспособности страховой компании.

Страховые резервы связаны обязательствами предстоящих выплат страхового возмещения по дей­ствующим договорам страхования. Их размеры опре­деляются действующими нормативными документа­ми органов страхового надзора на основании струк­туры страховых тарифов и не могут гарантировать страховую компанию от банкротства при страховых выплатах по крупным рискам.

Поскольку самый точный расчет необходимых страховых резервов представляет собой только предположение и в силу этого при самом стабильном страховом портфеле сохраняется опасность убыточ­ности, многолетний анализ деятельности страховых компаний выработал механизм обеспечения гаран­тий платежеспособности страховщика. Такой гаран­тией служит наличие у страховщика достаточных свободных, т.е. не связанных обязательствами, средств. Эти средства формируются из двух источ­ников: оплаченного уставного капитала и прибыли. Для обеспечения платежеспособности размер сво­бодных средств (активов) компании должен соответ­ствовать размеру принятых на себя обязательств по договорам страхования.

Достаточность собственных средств страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличии страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильной инвестиционной политике. Поэтому в отечественной практике при оценке надежности страховщиков используют допол­нительные критерии: 1. надежность размещения активов, покрывающих

резервов», утвержденными приказом Росстрах­надзора от 14.03.96 г. № 02-02/06; 2. уровень выплат (отношение сумм страховых выплат-брутто к суммам поступивших в этот пе­риод страховых взносов); 3. показатель обеспеченности страховыми резерва­ми (отношение суммы страховых резервов к сум­ме страховых взносов); 4. текущая ликвидность (отношение фактической стоимости находящихся в наличии оборотных средств к наиболее срочным обязательствам).

Непременным условием обеспечения платежеспо­собности страховых компаний в соответствии с требованиями органов надзора является соблюдение соотношения активов и обязательств.

50. Доходы страховщика.

Доходом страховщика называется совокупная сум­ма денежных поступлений на его счета в результате осуществления им страховой и иной не запрещенной законодательством деятельности.

Доходы страховых компаний складываются:

1. из доходов от реализации товаров (работ, услуг) – выручка от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов включая ценные бумаги;

2. внереализационных доходов – доходы от долевого участия в других организация; от сдачи имущества в аренду; в виде сумм кредитной задолженности, списанной в связи с истечением срока исковой давности или по другим основания; в виде процентов, полученных по договорам банковского счет, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам

3. доходов от страховой деятельности – страховых премий по договорам страхования, состахования и перестрахования; сумм уменьшения страховых резервов; вознаграждения по договорам, переданным в перестрахование; вознаграждения, полученные страховщиком за оказание услуг сюрвейера и аварийного комиссара; сумм, полученных в виде санкций за неисполнение условий договора страхования.

51. Виды расходов страховщика.

Расходы подразделяются на:

1. расходы, связанные с производством и реализацией своих услуг – расходы на оплату труда, командировки, подготовку и переподготовку кадров; суммы начисленной амортизации на основные средства и нематериальные активы; арендные платежи; оплата всех услуг (юридических, информационных, консультативных), представительские расходы; на публикацию бухгалтерской отчетности; транспортные; аудиторские услуги и т.п.;

2. внереализационные расходы – на организацию выпуска ценных бумаг; судебные расходы и арбитражные сборы; расходы в виде процентов по долговым обязательствам; расходы на оплату услуг банков; штрафы, пени и др.; расходы на проведение ежегодного собрания акционеров;

3. расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности – суммы отчислений в страховые резервы; страховые взносы по рискам, переданным в перестрахование; страховые выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования; возврат части страховых взносов, а также выкупных сумм по договорам страхования; вознаграждения за оказание услуг страховых посредников; расходы по оплате юридическим и физическим лицам за оказание услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе услуг актуариев, медицинское обслуживание и т.д.

Актуарий — специалист по страховой математике, вла­деющий теорией актуарных расчетов.

52. Инвестиционная деятельность страховой компании.

53. Виды страховых резервов и их предназначение.

Особенность страховой деятельности проявляется в формиро­вании специальных денежных фондов, именуемых страховыми ре­зервами. Страховые резервы предназначены для исполнения обя­зательств страховщика. Они делятся на резервы по страхованию жизни и резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Резервы по страхованию жизни предназначены для расчетов со страхователями после окончания срока действия договора или при наступлении страхового события. Опе­рации по страхованию жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховым взносам оседать на длительный срок. Это средства, которые временно находятся в распоряжении компании и направляются в инвестиции, что приносит страховщику дополнительную прибыль, используемую для обеспечения финансовых гарантий страхователям. Объем совокупного резерва по действующим договорам страхования определяется на основе периодичес­ки проводимой инвентаризации лицевых счетов. Обязательства страховщика по видам страхования жизни рассчитываются с учетом нормы доходности, используемой страховщиками при расчете страховых тарифов и согласованной с надзорными органами.

Для проведения опера­ций по рисковым видам страхования (или виды страховых резервов по страхованию «кроме жизни») формируются обязательные резервы:

1. Технические резервы:

1.1. Резерв незаработанной премии (РНП).

Он в строгом смысле не является резервом, а статьей, разграничивающей учет поступлений страховых взно­сов между смежными отчетными периодами. РНП представ­ляет собой базовую страховую премию, поступившую по дого­ворам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, вы­ходящему за пределы отчетного периода.

Переносятся те доли страховых взносов, уплаченных стра­хователями в каком-либо отчетном периоде, которые относят­ся к покрытию риска в течение периода, следующего за датой, на которую был составлен баланс. В настоящее время расчет размера переносимых долей взносов большей частью производится по принципу «пропорционально сроку». В первую оче­редь, он применяется при незначительном объеме страховых операций. Наряду с этим используются методы паушального определения этого резерва.

Для расчета РНП виды страховой деятельности подразде­ляются на три учетные группы: 1-я учетная группа: 1) страхование от несчастных случаев и болезней; 2) добровольное медицинское страхование; 3) страхование средств наземного транспорта; 4) страхование средств воздушного транспорта; 5) страхование средств водного транспорта; 6) страхование грузов; 7) другие виды имущественного страхования; 8) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; 9) страхование иных видов ответственности; 2-я учетная группа: 1)страхование финансовых рисков; 2) страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов; 3-я учетная группа: виды страхования, предусматривающие возможность заклю­чения договоров страхования с неопределенными («откры­тыми») датами начала и окончания срока действия догово­ра страхования.

1.2. Резервы убытков: 1. резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ) — образуется страховщиком для обеспечения выполнения обязательств, включая расходы по урегулированию убытков, по договорам страхования, не исполненным или исполненным не полностью на отчетную дату, возникшим в связи со стра­ховыми случаями, которые имели место в отчетном или пред­шествующих ему периодах и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику; 2. резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ) — предназначен для обеспечения выполнения страховщиком сво­их обязательств, включая расходы по урегулированию убыт­ков, по договорам страхования, возникшим в связи с проис­шедшими страховыми случаями в течение отчетного периода, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования поряд­ке на отчетную дату.

1.3. Страховщик по согласованию с Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью может образовывать дополнительно технические резервы: 1. резерв катастроф (РК) — предназначен для покрытия чрез­вычайного ущерба, явившегося следствием непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой не­обходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования. РК формируется по видам страхования, условиями проведения которых предусмотрены обязательства страховщика произвести страховую выплату в связи с ущербом, нанесенным в результате действия непре­одолимой силы или крупномасштабной аварии. Порядок, усло­вия формирования и использования РК определяются страхов­щиком и согласовываются с органами по надзору за страхо­вой деятельностью. 2. резерв колебаний убыточности (РКУ) — предназначен для компенсации расходов страховщика на осуществление стра­ховых выплат в случаях, если значение убыточности страхо­вой суммы в отчетном периоде превышает ожидаемый уро­вень убыточности, явившийся основой для расчета нетто-ставки страхового тарифа по виду страхования. Порядок, условия формирования и использования данного резерва определяют­ся страховщиком и согласовываются с органами по надзору за страховой деятельностью.

1.4. Другие виды технических резервов, связанных со спе­цификой обязательств, принятых по договорам страхования. С уче­том того, что проведение ряда видов страхования обладает некоторой спецификой, законодательством обычно предусмат­ривается, что страховщик по согласованию с ведомством стра­хового надзора вправе формировать дополнительные страхо­вые резервы, если уже имеющиеся резервы не обеспечивают полного покрытия его обязательств и при наличии соответствующего обоснования, подтвержденного расчетами. К таким ре­зервам относятся: 1. резервы на случай последующих перерасчетов взносов (на­пример, в страховании от остановки производства в ре­зультате пожара и/или технических неисправностей обору­дования); 2. резервы на случай сторнирования уплаты взносов, затра­гивающего требования страховщика к страхователю и стра­ховому представителю, обусловливающего уменьшение или отпадение страховых рисков; 3. резервы по страхованию ядерных установок; 4. резервы по страхованию ответственности за фармацевти­ческие продукты; 5. резервы по страхованию от землетрясений; 6. резервы по грозящим убыткам

2. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) — предназ­начен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества, а также на цели, предусмотренные страховщиком в Положении о резерве предупредительных мероприятий. По­ложение о резерве предупредительных мероприятий утверж­дается ведомством по надзору за страховой деятельностью.

54. Предупредительные мероприятия и их финансирование страховой компанией.

Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба. Предполагает широкий комплекс мер, в т.ч. финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях договора страхования и ориентирование на его бережное отношение к застрахованного имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба называются превенцией. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий (финансирование противопожарных мероприятий, покупка огнетушителей и т.д.), которые могут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на эти меры целесообразны, т.к. позволяют добиться экономии денежных средств на выплату страхового возмещения. Источником финансирования превентивных мероприятий служит резерв предупредительных мероприятий, создаваемый специально для этих целей, образуемый отчислениями от страховых платежей.

55. Содержание и функции государственного страхового надзора.

Высокая доля ответственности страховщика за последствия деятельности требует особой организации государственного надзора. В общей форме он выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым до­говорным обязательствам перед страхователями. Государство не может находиться в стороне от стра­ховой деятельности, интересов населения и эконо­мики в целом. Именно поэтому вопрос государствен­ного надзора за страховой деятельностью выделен в отдельную главу Закона «О страховании».

Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 25 апреля 2002 г.) государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Рос­сийской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно Указу Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 госу­дарственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой стра­хового надзора Министерства финансов РФ.

Его первоочередная задача — обеспечение выпол­нения страховыми организациями обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования.

Основная проблема государственного страхового надзора — величина резервов, которые гарантируют платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощь которых обеспечивается надежная защита страхователей: 1. регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования; 2.обеспечение гласности (публичная отчетность).

Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. 3. поддержание правопорядка в отрасли страхования. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Дополнительно:

1. Страхование к бракосочетанию.

Страхование к бракосочетанию один из видов договоров на дожитие. По достижение этого события выплачивается страхования сумма. Если этого не случается, то предусматривается возрастной ценз – 25 лет. По договору можно застраховать ребенка не старше 15 лет. Если страхователи погибают, то договор продолжает действовать за счет компании. Страхователями могут быть родственники от 18 до 72 лет, но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом страхователя на момент страхования.

2. Постнумерандо. Периоды уплаты страховой премии в договорах страхования жизни.

3. Порядок определения страховой суммы и страхового возмещения.

Страховое возмещение Q=T*S/W

Q- страховое возмещение, T – фактическая сумма ущерба, S – страховая сумма по договору,

W – стоимостная оценка объекта страхования