Становление и развитие страхового рынка в России

метки: Страхование, Международный, Страх, Страхов, Страховой, Рынок, Система, Компания

Страхование в настоящее время является одним из важнейших секторов экономики и наименее изученным из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится только на стадии своего развития, возникло оно очень давно. И с тех пор она развивалась с конечной целью удовлетворения различных человеческих потребностей с помощью системы страховой защиты от случайных рисков.

Страхование в нашей стране стало механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях формирования рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование компании не требовалось, то сегодня в Российской Федерации уже есть признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховая организация обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе через механизм финансовой защиты.

Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, которые складываются между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Он предоставляет всем хозяйствующим субъектам и участникам компании гарантии возмещения убытков.

Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

Цель данной курсовой работы — выявить основные проблемы развития страхового рынка в России в последние годы, оценить его текущее состояние, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

Основными необходимыми задачами курсовой работы, является:

1. Раскрыть теоретические основы страхового рынка;
2. Дать оценку его текущего состояния;
3. Определить основные тенденции его развития в последующие годы.

Теоретической и методологической основой послужила нормативно-правовая система: постановления Правительства Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Положения Госкомстата Российской Федерации, методические указания и рекомендации, а также работы Российские и зарубежные страховые ученые.

Глава 1. Место и роль страхового рынка в современных условиях

1.1. Понятие страхового рынка и его роль в современных условиях.

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридиче­ских лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачи­ваемых ими страховых взносов (страховых премий).

«Особенности адаптации международной рекламы для российского ...

... такого объекта, как реклама, на рынке информационных технологий. Полученные результаты открывают перспективы для углубленного анализа особенностей адаптации зарубежных рекламных сообщений к российскому рынку. Практический смысл дипломной работы определяется возможностью использования ...

На страховом рынке происходит взаимодействие сторон, участвующих в заключении договоров страхования и достижении эффективности страховых операций.

Страховой рынок — это сфера денежных отношений, в которой объектом купли-продажи является конкретный продукт: страховая услуга, формируются спрос и предложение. Страховой рынок можно рассматривать также — как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Экономическая сущность страхования заключается в создании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенных для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором.

Обязательные условия существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах — формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, — формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок — это сложная и интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья. Основное звено на страховом рынке — страховая компания или страховая компания. здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика — страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет спектр страховых услуг, в том числе дополнительные индивидуальные условия по договорам страхования.

В широком смысле страховой рынок — это совокупность экономических отношений, связанных с покупкой и продажей страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первичные экономические законы функционирования страхового рынка — это закон стоимости и закон спроса и предложения. Страховой рынок формируется в процессе становления товарной экономики и является ее неотъемлемым и важным элементом. Условиями возникновения того и другого являются общественное разделение труда и наличие различных собственников — отдельных производителей товаров. Фактическая взаимосвязь этих условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает независимость субъектов рыночных отношений, их равноправное участие в покупке и продаже страховых услуг, четко сформулированную систему горизонтальных и вертикальных связей.

Экономическая сущность страхования, классификация страхования

... страховом рынке, принимая на себя часть риска, застрахованную страховщиками за определенную плату. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск неуплаты страховой премии. Специфичность страхования ... превращаться в самостоятельную отрасль страхового бизнеса. В условиях современного общества страхование стало общепринятым приемлемым средством страховой защиты для всех форм ...

Ретроспективно описывая движение на страховой рынок в нашей стране, следует отметить, что в ходе развития капитализма в России возникли достаточно зрелые рыночные структуры страхования: акционерные, паевые, земские страховые организации. Благодаря системе договоров перестрахования российский страховой рынок интегрирован в мировой. Сложилась стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения.

Одним из элементов государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, урегулирования споров, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок для других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов, попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном и территориальном аспектах.

С институциональной точки зрения это корпорации, компании, паевые инвестиционные компании и государственные страховые компании. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений разрушает территориальные барьеры на пути социально-экономического прогресса, улучшает интеграционные процессы и ведет к включению национальных страховых рынков в мировую экономику. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС. В зависимости от масштабов спроса и предложения страховых услуг можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний страховой рынок следует определять как местный рынок, на котором существует прямой спрос на страховые услуги, который, как правило, удовлетворяется конкретными страховщиками.

Внешний страховой рынок следует определять как рынок, который находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к связанным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под глобальным рынком страхования следует понимать спрос и предложение на страховые услуги в глобальном масштабе. По отраслевому признаку различают рынок личного страхования и рынок страхования недвижимости. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категория продавцов состоит из страховых и перестраховочных компаний. Застрахованы покупатели: физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования с конкретным продавцом. Посредники между покупателями и продавцами — это страховые агенты и страховые брокеры, которые своими усилиями способствуют заключению договора страхования. Конкретный продукт, предлагаемый на страховом рынке, — это страховая услуга. Его потребительная стоимость — это предоставление страховой защиты в виде страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Он разработан на конкурентной основе путем сравнения спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги окажется слишком высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Стоимость услуги конкретного страховщика зависит от размера и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционных активов, суммы операционных расходов и ожидаемой прибыли.

Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Другими словами, в тех случаях, когда страхование необходимо с точки зрения общественных интересов, страхование обязательно. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. важно отметить значительные изменения в самой природе страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, повсеместным внедрением электроники и автоматизации в страховом секторе. В настоящее время в мировой страховой практике усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций напрямую связана с углублением общественного разделения труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым в сфере страхования. В последние годы вместе со специализацией страховщиков усилились тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, обретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все чаще выполняют функции специализированных кредиторов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и секторов экономической деятельности. Страховые компании занимают лидирующие позиции после коммерческих банков по активности и значимости в качестве поставщиков ссудного капитала. Природа накапливаемых ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производительных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Банки, основанные на краткосрочных заемных средствах, не имеют таких возможностей. Таким образом, страховые компании занимают доминирующее положение на рынке капитала. Приток денежных средств в виде страховых взносов и операционной прибыли обычно намного превышает годовые выплаты страхователям. Это позволяет страховым компаниям увеличивать свои вложения в долгосрочные высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения по сравнению с предыдущим годом, в основном в облигации промышленных компаний, государственные облигации и ипотечные кредиты на недвижимость. Финансы, налоги и кредит. Государство может напрямую участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные страховые организации и оказывать все большее влияние на функционирование страхового рынка посредством различных законодательных положений. В развитых странах Запада рынок страхования подлежит целенаправленному государственному регулированию. Зарубежный опыт показывает, что для страхового рынка характерны мощные стимулы к саморазвитию: находчивость и находчивость, более полное удовлетворение потребностей страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет механизм страхового рынка, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с механизмом страхового рынка.

1.2 Механизм функционирования страхового рынка

Страховой рынок — это сложная динамичная многофакторная система. То есть регулярно взаимодействующая и взаимозависимая группа отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействие осуществляется через внешние ссылки, которые характеризуют как влияние среды на систему, так и взаимодействие системы с окружающей средой. Следует отметить, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, который позволяет более точно определить место и функцию назначения данного рынка в более общей рыночной системе.

Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешней среды. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешняя система или внешняя среда состоит из элементов, над которыми страховщик может осуществлять контроль, а также элементов, которые не контролируются страховщиком. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее. К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основными из этих управляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов информирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Рассмотрим структуру страхового рынка. В нее входит:

• банковская система;
• государственные внебюджетные фонды;
• местные бюджеты;
• государственный бюджет;
• региональные финансы;
• государственные финансы;
• валютный рынок;
• банковская система;
• рынок ценных бумаг;
• финансы предприятий;
• финансы населения.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы вместе с элементами за пределами этого ядра составляет управляемую рыночную систему.

Перечисленные выше элементы входящие в систему являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций генеральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окружающими факторами. «Финансово-экономические методы страхования» Гвозденко А.А. -Москва: Финансы и статистика, 2000

Объем, доля и годовой прирост по каждому сегменту страховой отрасли за 2009 г. приведен в таблице 1.

Таблица 1. — структура страхового рынка России в 2009 г

Сегмент	Взносы, млрд долл. США	Доля, %	Годовой прирост, %
Нестраховая финансовая деятельность по «жизни»	4,8	33,6	45
Нестраховая финансовая деятельность по «нежизни»	2,1	14,6	24
Долгосрочное страхование жизни	0,1	0,7	37
Открытый рынок реального страхования	1,9	13,3	12
Кэптивное страхование	2,0	14,0	100
ОСАГО	0,8	5,6
Обязательное страхование	2,6	18,2	30
Всего	14,3	100	47

Показатель доли страховой отрасли в ВВП на протяжении 2007-2009 гг. имел разнонаправленный вектор изменения, составляя в 2006 г. — 2,4%, в 2007 г — 3,1%, в 2008 г — 2,8%, в 2009 г. — 3,2% ВВП. В то же время страховые премии за вычетом страхования жизни и обязательного медицинского страхования устойчиво росли: в 2006 г. — 0,9%, в 2007 г — 1,1%, в 2008 г. — 1,3%, в 2009 г. — 1,6%.

При подробной характеристике каждого сегмента в исследовании делается акцент на открытое или конкурентное страхование, под которым понимается страховой рынок, максимально приближенный к условиям свободной конкуренции, т.е. существует свободный выбор страховой компании, спрос и предложение определяют страховой тариф, предлагаемый перечень страховых услуг и входные барьеры схожи для большего числа страховщиков.

В 2009 г. объем открытого рынка добровольного страхования (т.е. того его сегмента, где страхование осуществлялось без «схем» и кэптивной составляющей) достиг 1,9 млрд долл., или 0,4% от ВВП.

Гибкая система тарифов является также одной из главных составляющих механизма внутренней рыночной системы. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы и к частично неуправляемой — со стороны страховой компании — внешней системы.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения — мировой страховой рынок — является практически неограниченной При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг. К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты. Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок, как со стороны других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела в условиях рыночной экономики, который базируется на следующих принципах. Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей. Задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба. Поэтому страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний. Механизм повышения эффективности функционирования страхового рынка представляет собой совокупность средств и методов, применяемых для регулирования страхового рынка с целью повышения эффективности функционирования, с учетом интересов участников страхового рынка и факторов, определяющих его современное состояние и развитие. В соответствии с комплексным подходом он включает в себя совокупность следующих основных элементов: систему управления страховыми рисками; систему методов формирования платежеспособного спроса страхователей, ориентированных на защиту их имущественных интересов; систему методов воздействия на предложение страховых услуг, обеспечивающих рост финансово-инвестиционного потенциала страховых компаний, повышение их капитализации и финансовой устойчивости; правовое и нормативное обеспечение страхового рынка; информационное обеспечение страхового рынка.

Глава 2. Основные тенденции развития российского страхового рынка за 2010-2011 гг.

2.1 Характеристика страхового рынка в России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;

— — рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала.

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности — 58, государственные — 5, муниципальные — 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха».

В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни — 44%, другие виды личного страхования — 13%, страхование имущества — 38%, страхование ответственности — 5%.

2.2. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах

Во всех странах мира существуют органы страхового надзора. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жестокости проводимого контроля за страхованием. Первой из европейских стран, где было учреждено союзное Страховое бюро была Швейцария. Она и послужила образцом для организации страхового надзора в других странах. Наиболее строгий контроль действует в Германии. В пользу этого говорит факт, что с 1949 г. там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями. В Германии оно может запросить любую информацию, проводить проверки на месте, получить любую информацию, получить обязательный доклад страховщика о капиталовложениях и платежеспособности, собирать статистические данные по всей отрасли. При этом соблюдается коммерческая тайна. Органы страхового надзора Германии имеют большие полномочия по вмешательству в дела страховщика. Они могут объявить предприятие банкротом, наложить штраф, отстранить руководителя, изменить условия договоров и т.д. Крайней мерой является закрытие страхового предприятия. Все эти меры принимаются под контролем судебных органов. Все страховщики обязаны предъявлять страховым органам регулярную отчетность.

В Великобритании контроль за страховыми компаниями возложен на Департамент торговли и промышленности, в составе которого выделен специальный орган страхнадзора. Функции его примерно те же: это контроль за вновь создаваемыми организациями, выдача разрешений на проведение страховых операций, жесткий контроль за их деятельностью. Проверяется соблюдение необходимого уровня платежеспособности. При нарушении требований законодательства применяются строгие меры, включая лишение лицензии.

Ведомства страхового надзора развивались в разных странах независимо друг от друга. В Англии существовал очень лояльный финансовый надзор, например, специальной лицензии на ведение страховой деятельности не требовалось. Во многих континентально-европейских странах, например в Германии, Франции и Италии, за страховыми компаниями как в отношении их продуктов, так и в отношении их финансов велся строгий надзор. Таким образом, системы надзора, действовавшие в различных странах, имели принципиальное различие, что и объясняет длительный период подготовки, создания и последующей адаптации единого страхового законодательства в системе национального права.

В современной системе государственного регулирования страхового рынка в России и ее влияния на финансовую стабильность страховых компаний, их развитие, многие авторы приводят зарубежный опыт для защиты и развития внутреннего рынка, поднимают проблему вхождения национальной системы страхования в мировое хозяйство. Необходимость изучения зарубежного опыта государственного регулирования страховой деятельности определяются следующим образом.

В развитых странах накоплен существенный опыт государственного регулирования, который обеспечивает стабильность и социальную направленность национальных систем страхования и многие элементы которого используются в России. Важен опыт развивающихся стран, в которых становление национальных страховых рынков и систем государственного регулирования страховой деятельности осуществляется в схожих социально-экономических условиях.

Национальная система страхования РФ не может развиваться изолированно, без трансграничного страхования и перестрахования. Страхование транснационального по своей экономической природе, так как важным его принципом является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает внешнеэкономическую деятельность, и поэтому национальную систему страхования можно рассматривать как звено мирового страхового хозяйства. Важно исследование зарубежного опыта в связи с активными процессами глобализации экономики, финансов и страхования, когда вопросы государственного регулирования страхования выходят за рамки национальных страховых систем и приобретают международный характер. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов и организации страхового дела и его государственного регулирования.

В развитых странах — США и Канаде — в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и региональными (местными) органами власти. Особенностью США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование страхования в каждом штате. Данный опыт для России представляется интересным. Обусловлено это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Являясь институциональным звеном экономики, страхование аккумулирует значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал в соответствующее социально-экономическое развитие регионов.

В российской практике сужается число региональных страховых организаций, а федеральные компании, как правило, направляют финансовые потоки в головные страховые организации. В результате подрываются финансовые основы развития регионов. Доля компаний приходящихся на Центральный федеральный округ, составила в 2004году 43,3%, а доля московских страховщиков — 32,0%. При этом удельный вес соответствующих компаний имеет явную тенденцию роста. Оценивая опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование починено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерным страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется так же важным для России. По сути, в настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др. В США сформулированы общие принципы регулирования страхования, которые распространяются на штат (внутренние меры), за пределы США (внутренние меры).

При этом регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренними, федеральными или внешними, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулированием норм, надзор, контроль за распределением прибыли. Необходимо отметить отдельные финансовые инструменты регулирования страхования деятельности в США, актуальные для РФ. Это требования платежеспособности в форме депозитов или минимального резервного капитала — от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Так же представляется важным осуществление контроля за распределением прибыли страховщиков. Интересен и опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования. В Канаде сформировались дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций. Федеральное регулирование касается федеральных страховщиков, утверждения типовых правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых организаций и т.п. На уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний(страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение конкуренции на внутреннем рынке, контроль за проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций.

Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством и нормативными актами субъектов федерации. Специфичной является система надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов (OSFI).

Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано так же в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах. В России подход к регулированию финансовых институтов из одного центра также находит практическое воплощение, создана Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующие регулирование касается не всех участников финансового рынка. Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или ассоциацией страховщиков. Таким образом, важным из зарубежного опыта стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а так же практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ.

Рассмотрим основные компоненты системы государственного регулирования страхового рынка Франции, которые представляют интерес для РФ, где внедрена аналогичная французской модели двухуровневая система регулирования и контроля страховой деятельности — на уровне Минфина и французского надзора. Организация продаж страховых продуктов», 2009, №2. Основные события предкризисного периода 2008 года на российском страховом рынке

В Великобритании сформировалась система регулирования страхового рынка, имеющая черты либерального надзора, стимулирующая налогообложение и отсутствие серьезных ограничений на участие в международных инвестициях. При этом черты либеральности сочетаются с достаточно жесткими требованиями к руководителям страховых организаций, включающими высокий профессионализм, компетентность и деловую репутацию управленческого состава страховых организаций и страховых брокеров. При получении лицензии представляются подробные сведения о руководителе, включая биографические данные, квалификацию, опыт, информацию о судимости, фактах неисполнения своих обязательств, в том числе объявлении банкротом, случаи неисполнения своих обязательств по долгам и т.п. Для получения лицензии страховщика в РФ требования к руководителю компании весьма сдержаны и, по сути, не содержит многих важных параметров, учитываемых на английской практике, что весьма важно для социально-экономического института страхования. Британскую систему государственного регулирования отличает информационная скрытость и гласность, и это касается деятельности как страховых организаций, так и органов государственного страхового надзора. Страховое законодательство Великобритании включает закон о компаниях, закон о страховой корпорации «Ллойд», закон о страховых брокерах, правила регулирующие деятельность страховых компаний и др. Подпорин Ю.В. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка.

Специфичным для Англии является регулирование накопительного страхования жизни и инвестиционной деятельности, которое обеспечивается соответствующим законом о финансовых услугах. Важно отметить, что страховое законодательство Великобритании представлено так же и законом о защите страхователей, который регулирует вопросы защиты прав потребителей страховых услуг. Российское законодательство представлено общим законом о защите прав потребителей, но оно содержит и не учитывает особенности потребительских страховых услуг. Поэтому английский опт защиты страхователей ценен для России. При этом целесообразно уточнить название соответствующего закона. В защите нуждаются не только страхователи, но и застрахованные лица. Поэтому необходима разработка закона о защите потребителей страховых услуг.

В Англии определены регулирующие требования к рекламе страховых организаций. Если данное регулирование во многих странах является в основном второстепенным делом, то в Великобритании эта сфера деятельности находится на одном из самых высоких уровней. При этом соответствующее регулирование является более жестким, чем по другим товарам и услугам, и это особенно касается накопительных видов страхования жизни. Последнее представляется актуальным для России.

Анализ системы государственного регулирования страхового рынка в странах Восточной Европы с переходной экономикой таких как Польша, Словакия, Чешская Республика, Венгрия, Болгария и страны Латинской Америки (Бразилия, Чили), которые несколько раньше перешли к рыночной экономике, чем РФ. Все отмеченные страны имеют всесторонние законы в области страхования. Во всех странах Восточной Европы имеются специальные регулирующие органы в сфере страхования, работающие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства. Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора. В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса. Соответствующая специализация вводится и в РФ с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компания «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др. Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша).

Кроме того, а отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров так и для агентов. Последнее предоставляется важным для современной России, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов. Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни. Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1 % для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента минимального размера уставного капитала.

В 2008 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг 4,1 трлн долларов США, увеличившись на 2,5 % по сравнению с предшествующим годом.

Таблица 2 — Сравнительная характеристика зарубежных стран по выплате страховых премий

Регион	Объем страховой премии, млн долл. США	Темп роста за последний год, %	Доля мирового рынка	Премия на одного жителя, долл. США	Доля страхования в ВВП, %
Северная Америка	1330066	2,1	32,75	3984	8,71
Южная Америка	87397	9,6	2,15	154	2,54
Западная Европа	1606324	3,0	39,56	3138	8,85
Центральная и Восточная Европа	74369	12,9	1,83	229	2,78
Азия, всего	840601	4,5	20,70	210,7	6,20
В том числе Япония и новые индустриальные страны Азии	640754	1,9	15,78	3018	10,38
Океания	68818	3,9	1,69	2059	6,58
Африка	53294	2,8	1,31	55,3	4,31
Всего в мире	4060870	3,3	100,00	607	7,49

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны

Таблица 3 — Рейтинг стран-лидеров по развитию страхования

Страна	Объем собираемой премии на одного жителя, долл. США	В том числе страхование жизни, долл. США	Общий объем собранной премии, млн долл. США
Швейцария	8012	4421	63576
Нидерланды	6647	1870	110931
Дания	5619	3858	32961
Великобритания	4535	3347	319553
Ирландия	4449	3367	52250
Франция	4041	2638	273112
Финляндия	4716	3788	25404
Бельгия	3622	2359	41087
Япония	5169	4138	655408
США	3846	1716	1204677
Швеция	4455	3382	42111
Норвегия	4251	2604	22638
Канада	3529	1519	121213
Австралия	4094	2077	89086
Германия	2967	1389	245162
Южная Корея	2661	1615	130383
Россия	303	8	43257
Бразилия	398	208	78287
Китай	163	99	221858
Индия	59	49	72628

Омбудсмены призваны защищать прежде всего права страхователей и служат серьезным стимулом для страховых компаний вести себя конкретно на рынке. Страхователь имеет право обращаться по упрощенной схеме непосредственно к омбудсмену для разрешения конфликтов со своим страховщиком. Такое рассмотрение конфликтов является несудебным и не имеет юридических последствий. При этом сам страховщик должен взять на себя обязательства исполнять решение омбудсмена. В целом регулирование страхования в разных странах все в большей и в большей степени в последние годы связано с процессом глобализации и как следствие с процессами унификации правил надзора во всемирном масштабе. Это объясняется, что многие развитые с точки зрения регулирования страны охотно идут на глобальное сотрудничество, согласовывая основные правила надзора и контроля, что, в свою очередь, отражается на их внутреннем регулировании. Таким образом, из инструментов государственного регулирования страхования в странах с переходной экономикой для России наиболее ценен опыт управления уставным капиталом, регулирования тарифов и доходов страховых организаций, государственного страхования и перестрахования.

Глава 3. Перспективы развития российского страхового рынка

3.1 Стратегия развития российского страхового рынка на 2012 г

В проекте Стратегии развития страховой отрасли на 2008 — 2012 гг., определяющей перспективы Страхований на ближайшее время, особое внимание уделено видам страхования гражданской ответственности, страхованию жизни, необходимости совершенствования режима налогообложения страховщиков и страхователей с целью стимулирования развития долгосрочного (накопительного) страхования, созданию долгосрочных инвестиционных инструментов для размещения активов страховщиков, привлечения страховщиков к решению задач социальной значимости. Не обойдены вниманием и многие другие проблемы.

Недостаточно уделено внимания развитию региональной страховой системы и таких перспективных видов страхования, как страхование предпринимательских рисков; жилищное страхование; страхование экологических рисков; страхование в строительной сфере и др. Перспективность же, например, страхования предпринимательских рисков обусловлена активным развитием предпринимательской деятельности в России. Ведь этот вид страхования является не только средством защиты от разрушительных стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры.

Кроме того, важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в России разнообразен, предприятия с иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.

Отсутствие статистической базы для страхования предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений.

Особую актуальность как механизм рыночной экономики приобретает страхование в строительной сфере. От проекта до завершения строительства возникают риски, связанные с несовершенством технологий, низким качеством инженерных сооружений, несоответствием проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности, конструктивным несовершенством строительных деталей и конструкций, технических устройств. Появляется необходимость страхования срока строительства и сдачи объектов в эксплуатацию при заключении контрактов на инвестирование сложных и уникальных сооружений.

Перспективным направлением является страхование в жилищной сфере. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008 — 2012 гг. особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. В проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере. Это объясняется следующими обстоятельствами:

1. В результате социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношении в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, с каждым годом увеличивается, и составлял в 2006 г более 63%. Отметим, что в 2006 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищною фонда составила 77%. Особенно возросла доля частного жилья в городах: в 1990 г. -20,5% в 2006 г. -72.7%. Доля государственного жилищного фонда с 1990 г. по 2006 г. снизилась с 41,7 до 6,3%.

2. В соответствии с нормами ст. ст. 210,211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственнику помещения должны компенсироваться этим собственником. страховой рынок

3. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений и муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

4. В условиях, когда изношенность жилищно-коммунальных фондов становится причиной многочисленных аварии, развитие страхования в жилищной сфере приобретает особую актуальность

5. По официальным данным Федеральной службы государственной статистики, удельный вес ветхого и аварийного жилищного фонда в общей площади всего жилищного фонда России в 2006 г. составил 3,5%, в том числе на аварийный жилищный фонд приходилось 12 376.9 тыс. кв. м, а на ветхий — 83 512,5 тыс. кв. ч. Однако законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует.

6. Федеральным законом «О введение в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» предусмотрено преобразование жилищно-строительных кооперативов в товарищества собственников жилья. В этой связи в перспективе актуально развитие страхования имущества, находящегося в совместной собственности.

7. Необходимость жилищного страхования в новых условиях развития государства вызвана введением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих у собственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риелторов.

Роль страхования в жилищной сфере возрастает в связи с созданием различных форм финансово-кредитного механизма, что подчеркивает актуальность функционирования таких видов страхования, как ипотечное страхование, титульное страхование и др., отвечающих потребностям населения, юридических лип и государства. Так, значение ипотечного страхования не более возрастает в связи с развитием рынка недвижимости и ипотечного кредитования в России.

3.2 Прогноз развития российского страхового рынка на 2011-2012 гг.

Рассмотри два прогноза развития российского страхового рынка в 2009-2010 годах в зависимости от сценария развития экономики:

1. Оптимистичный прогноз на случай, если второй волны кризиса не будет. В 2010 году экономика начнет восстанавливаться, будет расти потребительское и ипотечное кредитование, курс рубля относительно евро и доллара будет стабильным.
2. Пессимистичный прогноз на случай, если будет вторая волна кризиса. В 2010 году ВВП продолжит падение, объемы кредитования будут находиться на минимальном уровне, курс рубля относительно евро и доллара значительно снизится.

Оба сценария являются дискретными, средний вариант развития событий менее вероятен.

В соответствии с оптимистичным прогнозом, объем страхового рынка в 2009 году составит 527 млрд. рублей, в 2010 году — 556 млрд. рублей (в номинальном выражении), то есть вернется на уровень 2008 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -5,1%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом — плюс 5,6%.

Таблица 4 — Прирост страховых премий.

(в номинальном выражении), млн. рублей

Вид страхования	Прирост страховых премий в 2009/2008, %	Прирост страховых премий в 2010/2009, %
Год	2008 год	2009 год	2010 год
Страхование автокаско	173099	148869	156313
ОСАГО	80194	84948	90045
Добровольное медицинское страхование	72306	68273	75100
Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков	67124	66154	66154
Страхование от несчастных случаев	31836	26382	27701
Страхование имущества физических лиц	20864	21564	22642
Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности)	14410	15883	17471
19319	16603	17433
Страхование сельскохозяйственных рисков	12767	12580	12580
12184	9632	10114
Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности)	5878	8099	8908
Обязательное личное страхование	7598	7441	7441
Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности)	4555	5903	6493
Страхование финансовых рисков	5051	5547	6102
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту	4177	4898	5878
Страхование выезжающих за рубеж	3872	4112	4441
Страхование космических рисков (имущественное + ответственности)	2025	3617	3979
Добровольное страхование автогражданской ответственности	1793	3371	3371
Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности	2004	2055	2363
Страхование ответственности грузоперевозчиков	1946	1456	1675
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	1712	1375	1650
Страхование профессиональной ответственности туроператоров	291	419	566
Прочие виды страхования	9997	7493	7493
Всего	555001	526674	555912

В соответствии с пессимистичным прогнозом, объем страхового рынка в 2009 году составит 499 млрд. рублей, в 2010 году — 453 млрд. рублей (в номинальном выражении), то есть ниже уровня 2007 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -10,0%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом — минус 9,3%.

Вид страхования Страховые премии (в номинальном выражении), млн. рублей Прирост страховых премий в 2009/2008, % Прирост страховых премий в 2010/2009, % 2008 год 2009 год 2010 год Страхование автокаско 173099 136962 116417 -21 -15 ОСАГО 80194 83719 86231 4 3 Добровольное медицинское страхование 72306 67357 60622 -7 -10 Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков 67124 62566 57561 -7 -8 Страхование от несчастных случаев 31836 24855 19884 -22 -20 Страхование имущества физических лиц 20864 19658 18085 -6 -8 Страхование жизни 19319 15019 12015 -22 -20 Страхование строительно-монтажных рисков (включая страхование ответственности) 14410 15064 12051 5 -20 Страхование грузов 12184 9168 8251 -25 -10 Обязательное личное страхование 7598 7394 7246 -3 -2 Страхование сельскохозяйственных рисков 12767 11438 9151 -10 -20 Страхование авиационных рисков (имущественное + ответственности) 5878 7933 8329 35 5 Страхование финансовых рисков 5051 5436 5436 8 0 Страхование водного транспорта (имущественное + ответственности) 4555 5697 5982 25 5 Страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту 4177 4668 4902 12 5 Страхование выезжающих за рубеж 3872 3759 3571 -3 -5 Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности 2004 2037 2139 2 5 Страхование ответственности грузоперевозчиков 1946 1264 1201 -35 -5 Страхование космических рисков (имущественное + ответственности) 2025 3106 1553 53 -50 Добровольное страхование автогражданской ответственности 1793 3533 4239 97 20 Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров) 1712 1228 1228 -28 0 Страхование профессиональной ответственности туроператоров 291 389 486 34 25 Прочие виды страхования 9997 7392 6653 -26 -10 Всего 555001 499643 453234 -10 -9.3

Таблица 5 — Влияние факторов на различные виды страхования.

Влияние	Фактор	Вид страхования
+	Инфляция	ДМС (рост цен ЛПУ)
+	Законодательные новации	Страхование ответственности ОПО, страхование профессиональной ответственности, ОСАГО, иные виды страхования ответственности
+/-	Динамика ВВП	Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, страхование СМР, страхование грузов и ответственности грузоперевозчиков, ДМС
+/-	Динамика рынка банковского кредитования	Страхование автокаско, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование залогового имущества
+/-	Бюджетное финансирование	Сельскохозяйственное страхование, страхование космических рисков
+/-	Уровень доходов населения	Страхование автокаско, страхование имущества физических лиц, страхование выезжающих за рубеж, страхование от НС и болезней, страхование жизни
—	Демпинг	Страхование автокаско, страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, страхование грузов, страхование СМР

Исходя из различий в динамике страховых премий в зависимости от сценария развития экономики, все виды страхования подразделяются на несколько групп: 1) «Острова» стабильности: темпы прироста премий по этим видам страхования практически не зависят от сценария развития экономики. Это ОСАГО и другие виды обязательного страхования, страхование авиационных рисков и рисков водного транспорта. 2) Проциклические виды: темпы прироста премий по этим видам страхования напрямую зависят от отдельных макроэкономических показателей: динамики ВВП, уровня жизни населения, объемов банковского кредитования. Их перспективность напрямую зависит от сценария развития экономики. В большей степени это касается страхования СМР, страхования грузов, страхования автокаско, ДМС, в меньшей степени — страхования имущества физических лиц, страхования предприятий, а также страхования от НС. 3) Контрциклические виды: темпы прироста по этим видам страхования увеличиваются при падении экономики и снижаются при ее росте. К этому типу относится ДСАГО (в части программы «Зеленая карта»), тарифы по которому напрямую зависят от курса рубля к евро.

При оценке перспективности отдельных видов страхования необходимо учитывать отдельно и динамику выплат и убыточности по этим видам страхования. Наиболее опасными видами страхования с точки зрения отрицательных темпов прироста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат в 1 полугодии 2009 года по сравнению с 1 полугодием 2008 года являются: 1. Страхование грузов (падение премий на 23,0%, рост выплат на 76%).

2. Страхование от несчастных случаев (падение премий на 19,1%, рост выплат на 47,7%).

3. Страхование автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%).

4. ДМС (падение премий на 7,5%, рост выплат на 16,3%).

На основе данных ФССН за 9 месяцев 2008 г. и Росстата за I полугодие 2008 г. Центр стратегических исследований Росгосстраха подготовил оценку развития рынка страхования России в 2009-2011 годах. Представленные прогнозы являются предварительными и будут актуализироваться по мере обновления статистики по итогам 2008 и началу 2009 гг.

Очевидно, текущая экономическая ситуация продолжит существенно влиять на рынок страхования не только во второй половине 2008 г., но и в 2009 году. Сложности в экономике приведут к тому, что рынок не сможет поддерживать весьма активные темпы роста, которые он демонстрировал на протяжение нескольких лет подряд. Тем не менее, очевидно, что страховой рынок продолжит свое развитие. Согласно консервативным прогнозам, в 2009 г. рынок страхования в целом способен показать темп прироста премии в районе 15-16%.

Основные виды на рынке добровольного страхования, иного, чем страхование жизни и ОСАГО (ДИСЖ+ОСАГО), согласно оценкам, будут развиваться с приблизительно равными темпами. Наиболее активно — имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее — личное страхование и страхование ответственности. В результате объем рынка ДИСЖ+ОСАГО в 2009 году может составить чуть более 600 млрд руб., а к 2011 исходя из текущих предположений способен достичь почти 790 млрд руб.

Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться. Тем не менее, исходя из консервативного прогноза развития, увеличение темпов роста будет происходить плавно.

Таблица 6 — Прогноз развития основных видов страхования до 2011 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд руб.			Темп прироста
Год	2009	2010	2011	2009	2010	2011
Имущественное страхование	370	420	481	12,9%	13,7%	14,5%
Личное страхование	120	135	154	12,1%	12,9%	13,7%
ОСАГО	93	106	121	13,3%	13,8%	14,5%
Добровольное страхование ответственности	25	27	30	9,9%	10,8%	11,7%

Менее всего будет подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.

В то же время, корпоративный сегмент пострадает от кризиса довольно существенно. Так, если страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2009 г. значительно замедлит темпы роста.

Для оценки перспектив страхования жизни необходимо разделять рынок на два вида бизнеса — рисковое страхование (например, при оформлении кредита) и накопительное. В силу отсутствия официальной статистики, позволяющей сделать соответствующие оценки, данный рынок в прогнозах не представлен. Internet resource: http://www.nig.ru/news/0208.htm. Тем не менее, на фоне повышения учетной ставки ЦБ РФ и процентов по депозитам во многих коммерческих банках привлекательность долгосрочного накопительного страхования жизни снизится, что приведет как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности — предсказуемости инфляции, надежности финансовых институтов и валютных курсов. Нынешний кризис ставит эту предсказуемость под сомнение. В то же время кредитование населения не будет долго пребывать в коме, и в 2009 году постепенно будет восстанавливаться, что приведет к оживлению на рынке рискового страхования жизни.

Таблица 7 — Прогноз развития отдельных видов страхования до 2011 г.

Вид страхования	Объем рынка, млрд руб.			Темп прироста
	2009	2010	2011	2009	2010	2011
Имущество населения	208	257	317	26%	24%	23%
Каско автотранспорта населения	177	218	267	25%	23%	23%
Имущество предприятий	158	169	181	6%	6%	7%
ДМС	83	95	109	13%	14%	15%
Огневое страхование предприятий	68	70	72	3%	3%	4%
Каско автотранспорта предприятий	48	61	74	18%	27%	22%

Настоящая Стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования. Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать увеличения объемов операций по личному страхованию. Рынок страхования жизни также имеет потенциал для дальнейшего развития.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 — 400 млрд. рублей, к 2012 — 450 — 500 млрд. рублей.Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и к 2010 году составят 7 000 — 9 000 рублей, к 2012 году — 10 000 — 12 000 рублей.Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,4 — 1,5 раза и составит 1 000 — 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 — 650 млрд. рублей, к 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 — 1 600 млрд. рублей, выплат — 800 — 900 млрд. рублей. Казанцев В.И., В.Н. Васин, «Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в РФ» После 2012 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию. Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования. Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

Заключение

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также — как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

В широком смысле страховой рынок — это совокупность экономических отношений, связанных с покупкой и продажей страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первичные экономические законы функционирования страхового рынка — это закон стоимости и закон спроса и предложения.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.

Развитие и совершенствование страхового рынка активно продолжается и в настоящее время.

Страховой рынок — это сложная динамичная многофакторная система. То есть регулярно взаимодействующая и взаимозависимая группа отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешней среды. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система полностью управляется страховщиком. Внешняя система или внешняя среда состоит из элементов, над которыми страховщик может осуществлять контроль, а также элементов, которые не контролируются страховщиком.

Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы вместе с элементами за пределами этого ядра составляет управляемую рыночную систему. Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

Объем страховых взносов в России динамично вырос в 2000-е годы. За период 2001-2008 гг. рынок удвоился, а темпы его роста превышали динамику индекса инфляции. Объем взносов на душу населения достиг порядка 4000 руб. и по данному показателю Россия вышла на уровень стран Восточной вропы.

Под финансовым результатом понимается стоимостная оценка итогов финансово-экономической деятельности страховой организации. Итоги развития страхового рынка за 2007 можно оценить как весьма позитивные. В 2007 году прирост премий был более существенным — 27,1%, прирост выплат — 36,6%. Объем совокупных страховых премий вырос на 22,7% по сравнению с 2008 годом, объем страховых выплат — на 25,8%. При этом соответствующие показатели прироста 2007 г. по сравнению с 2006 г. составляли 4% и (-10,8%) соответственно. Оценивая результаты деятельности страховых компаний в 2008 году, можно назвать ушедший год относительно стабильным. Объем страховых премий, собранных страховщиками по добровольным и обязательным видам в 2008 году, составил 952 млрд. руб., что на 22,7% больше, чем годом ранее. Объем страховых выплат составил 626,5 млрд. руб., увеличившись на 30%.

В целом 2008 год окончился для российских страховщиков благоприятно: без учета ОМС ими было собрано 555 млрд. руб. страховых премий, выплачено 249,8 млрд. руб. страховых выплат.

Выплаты страховых возмещений, осуществленных за 2009 г компаниями, выросли на 17 % до 735 млрд. руб., тогда как годом ранее они составляли только 622,707 млрд. руб. Страховщики сократили сбор премии по видам страхования иным, чем ОМС, на 7,5 % до 513 млрд. руб., тогда как выплаты без учета ОМС выросли на 14 % до 285 млрд. руб. В структуре выплат выплаты по страхованию жизни сократились на 11 % до 5,33 млрд. руб., по личному страхованию выросли на 10,2 % до 68,56 млрд. руб., по страхованию имущества — на 18,% до 150,43 млрд. руб., по страхованию ответственности — на 14,1 % до 2,99 млрд. руб., по ОСАГО — на 4,1 % до 49,85 млрд. руб., по ОМС — на 19,4 % до 449,32 млрд. руб., выплаты по другим видам обязательного вида страхования сократились на 4,5 % до 5,94 млрд. руб.

Всего по официальной статистике объем взносов по страхованию жизни составил 15,7 млрд. рублей, снизившись по сравнению с 2008 годом на 18,6%.

Таким образом, в настоящее время значительная часть ведущих российских страховых компаний ориентирована на привлечение зарубежных инвесторов, в том числе и на полную продажу бизнеса иностранцам.

Таким образом, в условиях продолжающегося кризиса данная сбалансированная система разладилась, эффективность продвижения продуктов падает, вместе с чем, как следствие, снижаются объемы страховых продаж. Снижение объемов продаж, в свою очередь, приводит к дестабилизации бизнеса отдельных компаний и всего рынка, к глобальным инфраструктурным изменениям, к смещению акцентов в существующем балансе сил. Наблюдаются процессы глобализации рынка, ухода с него небольших компаний, передела региональных рынков, а в ряде компаний — сворачивания отдельных направлений страхования, которые приносили неплохую прибыль еще несколько месяцев назад. Кризис вносит серьезные коррективы в деятельность страховых компаний. Важно подчеркнуть, что страхование защищает имущественные интересы тех, кто занимается предпринимательской деятельностью с участием иностранного капитала на территории РФ. Бизнес в России разнообразен, предприятия с иностранными инвесторами вправе осуществлять любые виды деятельности, не запрещенные законом.

Отсутствие статистической базы для страхования предпринимательских рисков не дает возможности более точно анализировать развитие состояния страхования в сфере предпринимательской деятельности. Объемы премий и выплат по договорам страхования предпринимательских рисков учитываются в рамках страхования имущества, так как отнесены именно к этому виду. Необходимость совершенствования информационной базы и законодательства в сфере страхования предпринимательских рисков не вызывает сомнений. В соответствии с проектом Стратегии развития страховой отрасли на 2008 — 2012 гг. особое внимание будет уделено страхованию строительства жилья и ипотеки. В проекте следует отразить важность развития страхования не только в сфере жилищного строительства, но в целом в жилищной сфере. Таким образом, страхование будет развиваться с темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что будет означать как минимум сохранение реальных объемов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста будут постепенно увеличиваться.

Список использованных источников

[Электронный ресурс]//URL: https://marketing.econlib.ru/kursovaya/mejdunarodnyiy-strahovoy-ryinok-2/

1. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим спец., для бакалавров, обучающихся по спец. 080300 (522000) «Коммерция»;под ред. Л.А. Чалдаевой, Министерство образования и н.-М.: Юрайт, 2011.

2. Экономический анализ.-СПб.: Питер, 2010.

3. Гражданское право: учебник для студентов, аспирантов юридических вузов и фак-тов : в 3 т.;под ред. А.П. Сергеева.-М.: Велби : РГ-Пресс, 2010.

4. Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка /Князева А. // Обзор страхового рынка. — №2. — 2007.

5. Страхование: Учебник, ГОУ ВПО.-М.: Дашков и К, 2011.

6.Лешвид Д.Ю. Ответственность за страховое мошенничество в законодательстве зарубежных стран/ Лешвид Д.Ю.// «Юридический мир». — №10. — 2007.

7. Николенко Н.П. “Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России” /Николенко Н.П.// Финансы. — №2. — 2008.

8. Организация продаж страховых продуктов», 2009, №2. Основные события предкризисного периода 2008 года на российском страховом рынке.

9. Пастухов Б.И. “Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса”/Пастухов Б.И.// Финансы. — №10. — 2008.

10. Подпорин Ю.В. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка. / Ю.В. Подпорин// Социальное и пенсионное право. -№ 11. — 2009.

11. Райш Й.Г. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса./ Райш Й.Г.// «Финансы». — №11. — 2009.

12. Серебровский В.И.«Избранные труды по страховому праву»./ Серебровский В.И// М.: Статут. — 2007.

13. Фадеев Д.Е. Страхование в России и его основные тенденции развития. /Д.Е. Фадеев// «Финансовая газета». -№3 — 2009.

14. Шахов В.В. Проблемы национального рынка финансового рынка и пути его решения. /Шахов В.В.// «Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет». — №5. — 2009.

15. Шахов В.В. Проблемы страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг. /Шахов В.В.// «Юридическая и правовая работа в страховании».- №2. — 2009.